Ak ste sa niekedy ocitli v pozícii žiadateľa o pôžičku, určite banku zaujímal váš úverový register. Pokiaľ vaše záznamy v tomto registri boli z väčšej časti pozitívne, pôžičku ste dostali. Ak nie, udial sa pravý opak a žiadosť o pôžičku vám neschválili.
Neraz sa stalo, že práve úverový register spôsobil neschválenie pôžičky. Tento register totiž pozná vaše finančné návyky, vie o vašich termínoch splátok a predošlých finančných záväzkoch starých aj niekoľko rokov úplne všetko.
Na prvý pohľad to vyzerá tak, že úverový register je pre svoje záznamy postrachom mnohých ľudí, no zdanie môže klamať. Vie aj pomôcť a okrem vašich negatívnych finančných záznamov sa v ňom ukrývajú aj všetky splátky a záväzky uhradené včas.
Vysvetlíme vám, čo vlastne úverový register znamená, čo všetko v ňom nájdeme, aké rôzne druhy úverových registrov poznáme a aj to, ako sa z neho dostať a zbytočne si nevytvárať negatívne záznamy.
Čo je to úverový register?
Úverový register predstavuje zoznam všetkých finančných záväzkov pre fyzické a právnické osoby. Slúžia na rýchlu výmenu informácií medzi poskytovateľmi finančných produktov ako sú banky, nebankové spoločnosti, leasingové spoločnosti a energetické spoločnosti.
Jeho cieľom je schopnosti konkrétneho človeka splácať úver alebo iný finančný produkt nahliadnutím do jeho finančnej histórie.
Úverový ručiteľ
Platí to nie len v prípade samotného žiadateľa, ale aj v prípadoch spolužiadateľa a ručiteľa. Zjednodušene povedané, úverové registre, niekedy tiež aj registre dlžníkov, slúžia na posúdenie schopnosti splácať úver pre kohokoľvek.Platí to nie len v prípade samotného žiadateľa, ale aj v prípadoch spolužiadateľa a ručiteľa. Zjednodušene povedané, úverové registre, niekedy tiež aj registre dlžníkov, slúžia na posúdenie schopnosti splácať úver pre kohokoľvek.
Ak ste niekedy nezvládali splácať vašu pôžičku alebo ste jednoducho zabudli na jednu splátku, či neskoro platíte vaše účty za telefón, určite ste sa ocitli v úverovom registri.
Aké registre poznáme?
Možno to vyzerá, že celý čas hovoríme o jednom centrálnom registri, no na Slovensku je ich v súčasnosti fungujúcich oveľa viac. Toto je ich kompletný prehľad:
- SRBI (Spoločný register bankových informácií) Teda bankový úverový register, o ktorom sme písali aj vyššie. Zabezpečuje ukladanie a zdieľanie informácií medzi bankami o bonite klienta, jeho dôveryhodnosti a platobnej disciplíne. Využívajú ho všetky väčšie banky pôsobiace na Slovensku.
- NRKI (Nebankový register klientskych informácií) Alebo aj úverový register nebankoviek, bol založený záujmovým združením fyzických osôb, Non Banking Credit Bureau, ktoré vzniklo na konci roku 2006. Zakladajúcimi členmi združenia bolo 8 významných nebankových inštitúcií, ktoré v tom čase pôsobili v oblasti splátkového predaja a leasingu. Dnes má už 25 členov, zbiera negatívne ale aj pozitívne údaje o fyzických aj právnických osobách. Na ich základe vás posudzujú nebankové spoločnosti.
- CERD (Centrálny register dlžníkov) Informačný systém, ktorý vyhľadáva všetky nesplatené záväzky fyzických osôb a iných ekonomických subjektov.
- SOLUS (Záujmové združenie právnických osôb) je nebankový register fyzických osôb a pomáha pri prevencii zadlžovania, čím zvyšuje možnosť vymáhať dlhy a znižovať finančné straty.
- CRIF (Univerzálny register) Združuje bankový a nebankový register v oblasti obchodných a spotrebiteľských informácií o klientoch.
- RBUZ (Register bankových úverov a záruk) Je zameraný na informácie o právnických osobách a podnikateľoch. Prevádzkuje ho Národná banka Slovenska.
Čo sa týka týchto registrov, je potrebné podotknúť, že voľne nie je prístupný žiaden centrálny úverový register online. Nahliadnuť do neho môžete požiadaním o výpis z úverového registra, o ktorý môžete požiadať viacerými spôsobmi. Viac sa dozviete ďalej v našom článku.
Poznáme aj iné registre, ktoré nie sú zamerané na monitorovanie našej finančnej disciplíny, ale zbierajú informácie o našich dlhoch voči Sociálnej poisťovni a Zdravotnej poisťovni, ale aj dlhy na daniach.
Register Zdravotnej poisťovne | Register Sociálnej poisťovne | Register dlžníkov na daniach | |
---|---|---|---|
Ste v registri, ak máte | dlh väčší ako 100 € | akúkoľvek výšku dlhu | dlh väčší ako 170 € |
Aktualizácia | raz za mesiac | raz za týždeň | raz za mesiac |
Prevádzkovateľ | VŠZP | Sociálna poisťovna | Finančná správa |
Okamžité vymazanie po uhradení dlhu | áno | áno | áno |
Okrem týchto troch registrov sa na Slovensku používa aj register účtovných závierok zameraný primárne na podnikateľov a živnostníkov.
V rámci tohto registra môžete vyhľadávať dostupné účtovné závierky zostavené k 31. decembru 2013 a neskôr. Jeho cieľom je zjednodušenie podnikateľského prostredia a zníženie samotnej administratívnej náročnosti podnikania.
Aké údaje sa nachádzajú v úverovom registri?
V úverovom registri nájdete viaceré inforácie, medzi nimi sú napríklad:
- Názov finančnej inštitúcie
- Typ a výška úveru aj jeho zostatok
- Splátka
- Omeškané splátky, ako aj počet omeškaní
- Výška limitov kreditných kariet a povolených prečerpaní aj čerpaní
Ako sa dostať z registra?
Ak ste zistili, že máte negatívny záznam v registri, ktorý môže vážne ohroziť vašu žiadosť o pôžičku, existuje viacero spôsobov, ako sa dostať z registra dlžníkov.
Skúste najprv využiť vyššie uvedené kroky. So žiadosťou o pôžičku chvíľu počkať a následne o ňu požiadať s čistým štítom už bez záznamu v úverovom registri.
Požiadať o výpis z úverového registra môžete viacerými spôsobmi, či už online, osobne alebo poštou. Záleží len na vás, koľko ste ochotný čakať a zaplatiť.
Úverový register vymazanie
Úverové registre zvyčajne uchovávajú vaše informácie počas celej doby platnosti zmluvy a zároveň aj 5 rokov od jej ukončenia. Vymazať dostupné údaje skôr, žiaľ ie je možné. Môžete však dosiahnuť, aby sa o nich pri najbližšej príležitosti nedozvedeli a to tak, že pri podpise zmluvy epodpíšete súhlas s overením svojej osoby pri žiadosti o nový úverový produkt. Musíte však rátať s tým, že to v praxi znamená automatické zamietnutie žiadosti.Komunikujte
To, že nemáte peniaze na zaplatenie svojej najbližšej splátky je rozhodne nepríjemné. No ešte viac nepríjemné je, ak to pred bankou zamlčíte a dúfate, že dlh zmizne sám od seba.
Takto sa to ale nevyrieši. Komunikujte so svojím veriteľom zakaždým, keď viete, že sa môžete v otázke splátky ocitnúť v problémoch. Niekedy možno stačí správne komunikovať, vysvetliť situáciu a spolu s bankou dokážete nájsť najvýhodnejšie riešenie.
Konsolidujte úvery
Dobrým rozložením splátok na dlhšie obdobie a ich zozbieraním do jednej väčšej s lepšími podmienkami dokážete skutočne ušetriť a zredukovať tak svoje starosti. Nemusíte mať plnú hlavu dátumov vašich najbližších splátok a platiť štyrikrát mesačne.
Po konsolidácii stačí jeden dátum, jedna splátka a ušetrené peniaze. Aj takto sa v dlhodobom horizonte dokážete vyhnúť úverovému registru.
Vyhláste osobný bankrot
Aj keď to znie ako riešenie v krajnej núdzi, stáva sa bežne využívanou možnosťou, ako “stratiť” časť svojich dlhov. Len minulý rok u nás vyhlásilo osobný bankrot takmer 5500 ľudí. Osobný bankrot v súčasnosti predstavuje jediné riešenie, ako splatiť dlhy tak, že ich časť vám bude odpustená, no vôbec nie je jednoduchý.
Ukončenie procesu osobného bankrotu môže bez problémov trvať aj viac ako 3 roky, vyžaduje pevnú disciplínu a striktné dodržiavanie stanovených pravidiel.
Znížte svoje životné nároky
Jedným zo spôsobov, ako už viac nevytvárať dlhy, je znížiť svoje nároky a komfort. Úverový register sa pre vás aj touto cestou môže stať iba formalitou.
Ak je to nutné a dlhy vám prerastajú cez hlavu, uvažujte nad menším bytom, lacnejším autom, alebo predajom nepotrebných vecí. Je lepšie to urobiť skôr, ako by to mala neskôr urobiť neželaná exekúcia, nemyslíte?
Nepodávajte viacero žiadostí
Základné pravidlo, ktoré musíte dodržiavať. Istotne sa medzi nami nájdu takí, ktorí si požiadajú o viacero pôžičiek a stane sa, že viaceré z nich budú schválené. Začnú však čerpať iba jednu z nich a na ostatné žiadosti zabudnú.
Podaná a následne schválená žiadosť o pôžičku, ktorú nečerpáte zostáva v úverovom registri a býva vyhodnocovaná ako negatívny záznam.
Ak sa vám podarilo uspieť u viacerých bánk, ale rozhodli ste sa čerpať iba jednu pôžičku, požiadajte o storno ostatných schválených žiadostí. Väčšina z nás na tento krok veľmi ľahko zabúda.
Splácajte včas
Alfa a omega toho, ako sa vyhnúť záznamom v úverovom registri. Ak už máte existujúce finančné záväzky, zo všetkých síl sa snažte splácať ich riadne a včas.
Pokiaľ banka vidí, že patríte do skupiny zodpovedných a vždy riadne platiacich klientov, nemá dôvod zaznamenávať negatívne záznamy v registri. Ak ich už predsa len máte, stále máte možnosť požiadať o pôžičku bez registra.
Skontrolujte si svoj register
Svoj register si ale môžete samostatne skontrolovať. Ak máte podozrenie, že sa v ňom nachádzajú chyby a pri kontrole ich nájdete, prevádzkovateľ registra je povinný po komunikovaní s príslušnou bankou vám ich odstrániť. Stačí dodržať tento postup.
-
Požiadajte o úverovú správu online
-
Skontrolujte všetky vaše údaje
-
Nájdite prípadné chyby a nezrovnalosti
-
Kontaktujte prevádzkovateľa registra
-
Prevádzkovateľ vám chybné údaje vymaže
Záver
Čo povedať na záver? Sú registre v dnešnej dobe užitočné, alebo nie? Veď omeškanie so splácaním sa môže z vážnych dôvodov “podariť” každému. Vyrobiť si kvôli jednému záznamu v budúcnosti problémy je dosť nespravodlivé.
Treba však dodať, že určitá kontrola na našom trhu existovať musí a v podstate sa týmto krokom nedostanú k peniazom ľudia, ktorí by takmer s istotou mali problémy so splácaním. V tomto prípade ide o pomyselnú brzdu, keďže úverový register je úplným zrkadlom vašej finančnej kondície.
Jeho pravidelná kontrola vám ukáže, čo robíte zle a pomôže vám lepšie rozumieť vašim osobným financiám.
Často kladené otázky
Ako sa dostanem do registra?
Kto prevádzkuje úverový register?
Aký je prínos úverového registra?
Ako overiť záznamy v registri?
Ako banka posudzuje záznamy v registri?
Ako postupovať, keď zistím chybu v registri?
Existuje úverový register online?
- Online
- Osobne
- Poštou
Zdroje
- Fingoprístupné v 23. november 2022