Na čo slúži hypotéka kalkulačka
Hypotéka kalkulačka vám počíta mesačnú splátku ešte predtým, než zájdete do banky. Zadáte výšku úveru, úrokovú sadzbu a dobu splácania a hneď vidíte, koľko budete platiť každý mesiac aj koľko preplatíte na úrokoch. Slúži na rýchle porovnanie scenárov, takže si viete pohrať s číslami a zistiť, čo sa vám reálne oplatí.
Zadajte výšku úveru
Napíšte sumu, ktorú si chcete požičať. Ak ešte nepoznáte presnú cenu nehnuteľnosti, skúste viacero súm a sledujte, ako sa mení splátka.
Doplňte úrokovú sadzbu
Použite sadzbu z konkrétnej ponuky banky alebo orientačnú hodnotu, napríklad 4 %. Aj malý rozdiel v sadzbe zmení celkové úroky o stovky až tisíce eur.
Nastavte dobu splácania
Vyberte počet rokov, počas ktorých chcete úver splatiť, zvyčajne 20 až 30 rokov. Dlhšia doba zníži splátku, no na úrokoch zaplatíte viac.
Pozrite si výsledok
Kalkulačka vám ukáže mesačnú splátku, celkovú sumu na zaplatenie aj výšku úrokov. Porovnajte si jednotlivé scenáre a vyberte ten, ktorý zvládnete bez stresu.
Ako sa splátka počíta
Splátka hypotéky je takzvaná anuita, čo znamená, že platíte rovnakú sumu každý mesiac. Na začiatku ide väčšia časť splátky na úroky a menšia na istinu, postupne sa tento pomer obracia.
Výška splátky závisí od toho, koľko si požičiate, aká je úroková sadzba a na koľko rokov si úver rozložíte. Mesačná sadzba sa počíta ako ročná sadzba delená dvanástimi a tá sa potom uplatní na zostatok dlhu. Čím dlhšie splácate, tým nižšiu máte splátku, ale tým viac celkovo zaplatíte na úrokoch.
Príklad výpočtu
Povedzme, že si požičiate 150 000 € na 30 rokov s úrokovou sadzbou 4 %. Mesačná splátka vyjde približne na 716 €.
Za celých 30 rokov tak banke zaplatíte približne 257 800 €. Z toho 150 000 € je požičaná istina a zvyšok, približne 107 800 €, tvoria úroky. Keby ste rovnaký úver splácali len 20 rokov, splátka by stúpla zhruba na 909 €, no na úrokoch by ste ušetrili desaťtisíce eur.
Fixná a pohyblivá sadzba
Pri hypotéke si vyberáte, ako dlho vám banka sadzbu zafixuje, napríklad na 3, 5 alebo 10 rokov. Počas fixácie sa vaša splátka nemení, takže viete presne, čo platíte.
Po skončení fixácie banka sadzbu prehodnotí podľa aktuálnych podmienok na trhu a splátka môže stúpnuť alebo klesnúť. Kalkulačka počíta s jednou sadzbou, preto berte výsledok ako obraz súčasného stavu, nie ako záruku na celých 30 rokov.
Aké náklady kalkulačka neukáže
Mesačná splátka nie je jediný náklad hypotéky. Pred podpisom rátajte aj s jednorazovými a pravidelnými poplatkami, ktoré samotná splátka neobsahuje.
Banka zvyčajne požaduje znalecký posudok na nehnuteľnosť, poplatok za poskytnutie úveru a katastrálne poplatky za zápis záložného práva. K tomu sa pripája poistenie nehnuteľnosti a často aj poistenie schopnosti splácať. Tieto položky zvyšujú reálne náklady, preto sa pri porovnávaní pozerajte hlavne na RPMN, ktorá ich zahŕňa.
Na čo si dať pozor pred podpisom
Porovnávajte RPMN, nie len úrok. RPMN zahŕňa aj poplatky a ukáže skutočnú cenu úveru.
Nechajte si rezervu v rozpočte. Splátka by nemala zhltnúť celý voľný príjem, rátajte s neočakávanými výdavkami.
Overte si podmienky predčasného splatenia. Na konci fixácie býva splatenie či refinancovanie zvyčajne bez poplatku.
Sadzbu si vypýtajte vo viacerých bankách. Ponuky sa líšia a o lepšiu sadzbu sa dá vyjednávať.
Sledujte výšku vlastných zdrojov. Banka spravidla financuje približne 80 až 90 % hodnoty nehnuteľnosti, zvyšok platíte zo svojho.
Časté otázky
Ako si vypočítam mesačnú splátku hypotéky?
Najrýchlejšie cez hypotekárnu kalkulačku. Zadáte výšku úveru, úrokovú sadzbu a dobu splácania a kalkulačka vám okamžite ukáže mesačnú splátku aj celkové úroky. Ak chcete presné číslo, vypýtajte si konkrétnu ponuku priamo v banke.
Čo je RPMN a prečo je dôležitejšia ako úrok?
RPMN je ročná percentuálna miera nákladov a ukazuje skutočnú cenu úveru vrátane poplatkov. Samotná úroková sadzba neráta s poplatkami za poskytnutie, poistením či znaleckým posudkom. Pri porovnávaní hypoték sa preto riaďte hlavne RPMN.
Koľko si môžem požičať?
Závisí od vášho príjmu a od hodnoty nehnuteľnosti. Banka spravidla financuje približne 80 až 90 % ceny nehnuteľnosti a zvyšok dofinancujete z vlastných úspor. Výšku úveru obmedzuje aj váš čistý príjem a splátky, ktoré už máte.
Je lepšia kratšia alebo dlhšia doba splácania?
Kratšia doba znamená vyššiu mesačnú splátku, no na úrokoch zaplatíte oveľa menej. Dlhšia doba splátku zníži, ale úver vás v súčte vyjde drahšie. Vyberte si dobu, pri ktorej splátku pohodlne zvládnete a zároveň zbytočne nepreplácate.
Čo sa stane po skončení fixácie?
Banka vám prehodnotí úrokovú sadzbu podľa aktuálnych podmienok a podľa toho sa zmení splátka. Pred koncom fixácie si môžete ponuku nechať prepočítať alebo hypotéku refinancovať v inej banke, zvyčajne bez poplatku za predčasné splatenie. Oplatí sa porovnať viac ponúk.