Čo vám ukáže hypotekárna kalkulačka
Hypotekárna kalkulačka vám rýchlo prepočíta, koľko si môžete požičať a akú cenu nehnuteľnosti zvládnete podľa svojho príjmu. Zadáte hrubý ročný príjem domácnosti, mesačné splátky iných úverov, sumu vlastných úspor, úrokovú sadzbu a dobu splácania. Výsledkom je maximálna výška hypotéky, odhad mesačnej splátky aj cena bývania, ktorú vaše čísla unesú.
Zadajte ročný príjem
Vyplňte hrubý ročný príjem celej domácnosti, teda sumu pred zdanením. Ak žiadate o hypotéku spolu s partnerom, spočítajte oba príjmy.
Doplňte mesačné splátky
Uveďte, koľko mesačne platíte za iné úvery, pôžičky či lízing. Tieto sumy znižujú priestor pre splátku novej hypotéky.
Vyplňte vlastné úspory
Zadajte sumu, ktorú máte nasporenú na akontáciu. Ide o konkrétnu sumu v eurách, nie o percento z ceny.
Nastavte úrok a dobu splácania
Vložte úrokovú sadzbu aj počet rokov splácania, napríklad 4,5 % a 30 rokov.
Upravte limit splátky (DTI)
Strop DTI hovorí, akú časť príjmu chcete dať na splátky. Bežné rozumné rozpätie je okolo 35 až 40 %.
Prečítajte si výsledok
Kalkulačka ukáže maximálnu cenu nehnuteľnosti, výšku úveru, mesačnú splátku aj využitú časť vášho príjmu.
Ako kalkulačka počíta výšku hypotéky
Najprv si kalkulačka prepočíta ročný príjem na mesačný. Z neho vezme časť podľa nastaveného stropu DTI, čo je maximum na všetky splátky spolu. Keď od tejto sumy odráta vaše súčasné mesačné splátky, zostane priestor pre splátku hypotéky.
Z mesačnej splátky, úrokovej sadzby a doby splácania potom spätne vypočíta výšku úveru. K nej pripočíta vaše úspory a dostanete maximálnu cenu nehnuteľnosti. Čím dlhšia doba splácania a nižší úrok, tým vyššiu sumu pri rovnakej splátke unesiete.
Príklad výpočtu
Predstavte si domácnosť s hrubým ročným príjmom 36 000 €, čo je 3 000 € mesačne. Strop DTI nastavíte na 40 %, takže na všetky splátky pripadá 1 200 € mesačne. Po odrátaní existujúcej splátky 200 € zostáva na hypotéku 1 000 € mesačne.
Pri úroku 4,5 % a dobe splácania 30 rokov takejto splátke zodpovedá úver približne 197 000 €. Keď pripočítate nasporených 25 000 €, kalkulačka ukáže cenu bývania okolo 222 000 €. Stačí zmeniť jedno číslo a hneď vidíte, ako sa výsledok posunie.
Prečo sa oplatí sledovať úrokovú sadzbu
Aj malý pohyb úroku poriadne zamieša výsledkom. Kalkulačka preto ukáže aj scenáre s rôznymi sadzbami, aby ste videli, ako reaguje maximálna cena a splátka. Pri vyššom úroku unesiete pri rovnakej splátke nižší úver, takže klesne aj suma na bývanie.
Pohrajte sa preto v kalkulačke s niekoľkými hodnotami sadzby. Lepšie je rátať s mierne vyšším úrokom, ako sa neskôr spoliehať na sadzbu, ktorú vám banka nemusí dať.
Akontácia a náklady, s ktorými treba rátať
Čím viac máte našporené, tým menší úver potrebujete a tým nižšia bude splátka. Banky obvykle nepožičajú celú hodnotu nehnuteľnosti, takže vlastné úspory sú takmer nevyhnutné. Časť peňazí si nechajte aj na rezervu.
Kalkulačka ráta so splátkou úveru, no pri kúpe bývania myslite aj na poplatky za znalecký posudok, poistenie nehnuteľnosti, kataster a náklady na sťahovanie či zariadenie. Tieto položky kalkulačka nepočíta, preto si na ne odložte peniaze navyše.
Na čo myslieť pred žiadosťou o hypotéku
Skontrolujte si úverový register a históriu splácania, banka sa naň pozrie ako prvé.
Nepreťahujte rozpočet na maximum, splátka by vám mala pohodlne ostať aj pri výpadku príjmu.
Porovnajte ponuky viacerých bánk, líšia sa úrokom, poplatkami aj podmienkami predčasného splatenia.
Pýtajte sa na celkovú sumu, ktorú za úver zaplatíte, nielen na výšku mesačnej splátky.
Dlhšia doba splácania zníži splátku, no na úrokoch v konečnom dôsledku zaplatíte viac.
Časté otázky
Koľko si môžem požičať na hypotéku?
Závisí to od vášho príjmu, existujúcich splátok, úrokovej sadzby a doby splácania. Banka zvyčajne posudzuje, akú časť príjmu by ste dávali na splátky. Kalkulačka vám dá rýchly odhad, no presné číslo potvrdí až banka po preverení žiadosti.
Ako sa určuje výška hypotéky podľa príjmu?
Z príjmu sa vypočíta, koľko môžete mesačne splácať, a z tejto splátky sa spätne odvodí výška úveru. Vyšší príjem a nižšie iné splátky znamenajú väčší priestor. Rolu zohráva aj úroková sadzba a dĺžka splácania.
Aký vysoký príjem potrebujem na hypotéku?
Neexistuje jedno číslo pre všetkých, lebo záleží na cene bývania, vašich úsporách aj ďalších splátkach. Vyskúšajte v kalkulačke rôzne sumy príjmu a uvidíte, ako sa mení maximálny úver. Vždy si nechajte rezervu pre prípad výpadku príjmu.
Koľko vlastných peňazí potrebujem?
Banky obvykle nefinancujú celú cenu nehnuteľnosti, preto sa hodí mať časť sumy nasporenú vopred. Čím vyššia akontácia, tým nižší úver aj splátka. Konkrétne podmienky sa medzi bankami líšia, overte si ich priamo u poskytovateľa.
Je lepšia kratšia alebo dlhšia doba splácania?
Kratšia doba znamená vyššiu mesačnú splátku, ale na úrokoch zaplatíte menej. Dlhšia doba splátku zníži, celkovo však preplatíte viac. Vyskúšajte si v kalkulačke obe možnosti a porovnajte výsledok.
Osobné financie