Načo slúži kalkulačka refinancovania
Refinancovanie hypotéky znamená, že svoj súčasný úver presuniete do inej banky s lepšími podmienkami. Kalkulačka refinancovania vám ukáže, či sa tento krok oplatí. Zadáte zostatok úveru, súčasnú a novú úrokovú sadzbu a kalkulačka spočíta novú mesačnú splátku aj to, koľko reálne ušetríte. Výsledok vám pomôže rozhodnúť sa skôr, než zájdete do banky.
Zadajte zostatok úveru
Napíšte sumu, ktorú aktuálne dlhujete banke, nie pôvodnú výšku hypotéky. Nájdete ju vo výpise alebo v internetbankingu.
Doplňte súčasnú úrokovú sadzbu
Sadzbu máte v zmluve alebo v prehľade úveru. Zadajte ju aj s desatinami, napríklad 4,5 %.
Nastavte zostávajúcu dobu splácania
Uveďte, koľko rokov vám ešte ostáva splácať. Od tohto čísla závisí výška splátky aj celková úspora.
Vyplňte novú sadzbu a poplatky
Doplňte sadzbu, ktorú vám ponúka nová banka, a jednorazové poplatky spojené s prechodom. Kalkulačka dopočíta vašu úsporu a novú splátku.
Ako kalkulačka počíta vašu úsporu
Kalkulačka najprv vypočíta splátku pri starej sadzbe a potom pri novej. Splátka vychádza z anuitného vzorca, ktorý berie do úvahy zostatok úveru, mesačnú úrokovú sadzbu a počet zostávajúcich splátok. Rozdiel medzi oboma splátkami je vaša mesačná úspora.
Predstavte si, že dlhujete 80 000 € a do konca splácania vám ostáva 20 rokov. Pri súčasnej sadzbe 4,5 % platíte mesačne približne 506 €. Nová banka vám ponúkne 3,9 %, čím splátka klesne na zhruba 481 €. Ušetríte okolo 25 € mesačne, teda asi 300 € ročne. Za celý zvyšok splácania to spraví tisíce eur.
Kedy sa vám refinancovanie vráti
Samotná úspora na splátke nestačí, refinancovanie totiž niečo stojí. Dôležité je vedieť, za ako dlho sa vám poplatky vrátia. Vydelíte ich mesačnou úsporou a dostanete počet mesiacov, po ktorých začnete reálne šetriť.
V našom príklade pri úspore 25 € mesačne a poplatkoch okolo 400 € sa refinancovanie zaplatí približne za 16 mesiacov. Všetko po tomto čase je už čistá úspora. Ak plánujete byt či dom predať skôr, ako sa poplatky vrátia, prechod sa vám nemusí oplatiť.
S akými poplatkami rátať
Pri prechode do inej banky sa najčastejšie stretnete s poplatkom za nové ocenenie nehnuteľnosti, s poplatkom katastru za zápis a výmaz záložného práva a niekedy aj s poplatkom za predčasné splatenie pôvodného úveru. Spočítajte si všetky náklady a až potom porovnajte úsporu. Niektoré banky časť poplatkov preplácajú, aby vás získali, preto sa pýtajte na konkrétne podmienky.
Fixná alebo pohyblivá sadzba
Pri novom úvere si vyberáte medzi fixnou a pohyblivou sadzbou. Fixná sadzba sa počas dohodnutej doby nemení, takže splátku máte istú a viete s ňou rátať. Pohyblivá sadzba sa odvíja od referenčnej sadzby, a tak môže splátka klesnúť, ale aj stúpnuť. Fixácia dáva väčší pokoj, pohyblivá sadzba zase šancu na nižšiu splátku, keď sadzby na trhu klesajú. Do kalkulačky zadávajte tú sadzbu, ktorú vám banka reálne potvrdí.
Na čo myslieť pred refinancovaním
Porovnávajte RPMN, nie len úrokovú sadzbu. RPMN zahŕňa aj poplatky a ukáže skutočnú cenu úveru.
Skontrolujte, kedy vám končí fixácia. Refinancovanie ku jej koncu býva bez poplatku za predčasné splatenie.
Nepredlžujte zbytočne dobu splácania. Nižšia splátka pri dlhšej dobe môže znamenať, že v súčte zaplatíte viac na úrokoch.
Pýtajte sa na poistenie a doplnkové služby, ktoré banka k úveru viaže. Niekedy nimi podmieňuje lepšiu sadzbu.
Nechajte si od novej banky pripraviť ponuku písomne, aby ste mali čísla čierne na bielom.
Často kladené otázky
Kedy sa oplatí refinancovať hypotéku?
Refinancovanie sa oplatí, keď je nová sadzba citeľne nižšia ako súčasná a úspora prevýši poplatky za prechod. Porovnajte mesačnú úsporu s nákladmi a pozrite sa, za ako dlho sa vrátia. Ak budete úver splácať ešte mnoho rokov, aj malý rozdiel v sadzbe môže priniesť tisíce eur.
Koľko stojí refinancovanie hypotéky?
Počítajte s poplatkami za ocenenie nehnuteľnosti, za zápis a výmaz záložného práva v katastri a niekedy aj za predčasné splatenie pôvodného úveru. Spolu to býva rádovo niekoľko sto eur. Časť z nich niektoré banky preplácajú, preto sa vždy pýtajte na konkrétnu ponuku.
Môžem refinancovať hypotéku počas fixácie?
Áno, refinancovať môžete aj počas fixácie, banka vám však môže účtovať poplatok za predčasné splatenie. Pri prechode ku koncu fixácie alebo ku dňu zmeny úrokovej sadzby býva splatenie zvyčajne bez poplatku. Presné podmienky si overte v zmluve a u svojej banky.
Ako dlho trvá refinancovanie hypotéky?
Celý proces zvyčajne trvá niekoľko týždňov, od podania žiadosti cez ocenenie nehnuteľnosti až po zápis do katastra. Časť času zaberie aj výmaz záložného práva pôvodnej banky. Začnite preto v predstihu pred koncom fixácie.
Koľko môžem ušetriť refinancovaním úveru?
Úspora závisí od rozdielu sadzieb, zostatku úveru a zostávajúcej doby splácania. Pri zostatku 80 000 € a poklese sadzby zo 4,5 % na 3,9 % ušetríte rádovo 25 € mesačne. Presné číslo vám ukáže kalkulačka po zadaní vašich údajov.
Osobné financie