V rozmanitej ponuke pôžičiek a úverov, ktoré sa vám dnes ponúkajú, môžete nájsť aj produkt s názvom americká hypotéka. V bankách ju nájdete aj pod označeniami bezúčelový úver na bývanie, bezúčelová hypotéka či hypoúver.
Názov americká sa používa prevažne v Česku a na Slovensku. Tento úver je totiž veľmi obľúbený práve v Spojených štátoch. Čo sa však pod týmto označením ukrýva?
Čo je to americká hypotéka?
Americká hypotéka je vo svojej podstate kombináciou bezúčelového úveru a klasickej hypotéky. Ak sa rozhodnete si požičať, nemusíte banke dokladovať účel, na ktorý ste úver použili, tak ako pri bezúčelovom úvere.
Bežné úvery na bývanie totiž mávajú obmedzenia pri využití finančných prostriedkov. V praxi to znamená, že by ste peniaze nemohli použiť na zariadenie obývačky či pracovne, no americká hypotéka vám to umožní.
Tento bezúčelový spotrebný úver vám teda môže poslúžiť v prípade, ak vám klasická hypotéka nebola schválená alebo neviete vydokladovať využitie peňazí. Americká hypotéka je pre vás vhodnou voľbou aj vtedy, ak finančné prostriedky nechcete použiť na účely spojené s novým bývaním, ale napríklad na kúpu auta či dovolenky.
Nevyhnutnosťou pri americkej hypotéke je však ručenie nehnuteľnosťou. Založiť môžete nielen vlastné bývanie, ale aj nehnuteľnosť vašich známych či členov rodiny, samozrejme s ich písomným súhlasom. Podmienkou je zvyčajne aj to, aby nehnuteľnosť bola obývateľná, skolaudovaná a ideálne aj poistená.
Koľko si môžem požičať?
Maximálna výška americkej hypotéky závisí od konkrétnej banky a hlavne od hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Na jej dokázanie potrebujete znalecký posudok, ktorý nie je starší ako jeden rok, prípadne môžete využiť aj služby znalca prideleného priamo bankou.
Čím vyššiu hodnotu nehnuteľnosť má, tým viac peňazí môžete získať. Čiastka, ktorú si môžete požičať prostredníctvom tejto bezúčelovej hypotéky, je neporovnateľne vyššia ako pri obyčajnom bezúčelovom úvere. Zvyčajne môžete získať úver vo výške do 80 % hodnoty nehnuteľnosti, výnimočne aj viac.
V čom sa líši od klasickej hypotéky?
Americká hypotéka ponúka aj dlhú dobu splatnosti. Keďže už jej názov hovorí o hypotéke, požičať si môžete na 1 až 20 rokov, v ČSOB a Slovenskej sporiteľni dokonca na 30 rokov, v závislosti od výšky požičiavanej sumy.
Aj v otázke úrokových sadzieb je bezúčelová hypotéka s prívlastkom americká bližšie bežným úverom na bývanie. K dlhšej dobe splatnosti vám banky zvyčajne poskytnú v porovnaní s obyčajnými spotrebnými úvermi oveľa nižší úrok. Vo všeobecnosti sú úrokové sadzby len o málo vyššie ako pri klasických hypotékach.
Spomedzi slovenských bánk má najvýhodnejšie úrokové sadzby Slovenská sporiteľňa s úrokom od 1,49 % ročne. Hneď za ňou je Tatra banka s 1,89 percentným úrokom a ČSOB s úrokovou sadzbou od 2,05 % p.a.
Upozornenie
Uvedené úrokové sadzby platia iba na dobu fixácie úveru, teda obdobia kedy sa nemení výška úrokovej sadzby a výška splátky. Doba fixácie sa líši v závislosti od banky a požičiavanej sumy.
Viacero bánk umožňuje aj predčasné splatenie hypotéky bez poplatku. Môžete taktiež využiť možnosť mimoriadneho vkladu bez poplatku. Umožní vám to rýchlejšie splatiť vaše záväzky, túto možnosť však spravidla máte iba raz ročne a iba do výšky 20 % úveru.
V Slovenskej sporiteľni môžete mimoriadny vklad uskutočniť až dvakrát ročne. O konkrétnych podmienkach sa vždy informuje priamo u poskytovateľa.
Americká hypotéka podmienky
Pokiaľ ste sa rozhodli financovať svoje ciele takouto formou, musíte spĺňať niekoľko požiadaviek. Samozrejmosťou je vek minimálne 18 rokov. Musíte mať taktiež trvalý alebo aspoň prechodný pobyt na území Slovenskej republiky.
- K žiadosti o úver potrebujete okrem dokladov totožnosti dokladovať svoj mesačný príjem, ktorého minimálna výška sa môže v tej-ktorej banke líšiť. Americká hypotéka bez dokladovania príjmu sa však v portfóliu bánk spravidla nenachádza.
- Pripravte si znalecký posudok a ostatné dokumenty súvisiace s nehnuteľnosťou, ktorou plánujete ručiť – list vlastníctva, výpis z katastra a podobne.
- Poplatky za vybavenie si väčšina bánk neúčtuje, no napríklad v Tatrabanke si zaplatíte až 99 eur. Berte do úvahy aj náklady spojené s vybavovaním ostatných potrebných dokumentov, ktoré vám do istej miery môže preplatiť aj poskytovateľ.
Výhody a nevýhody
- Nemusíte dokladovať použitie peňazí. Klasická hypotéka vás zaväzuje povinnosťou vydokladovať použité peniaze prostredníctvom faktúr. Americká hypotéka je však bezúčelová. Banka sa vám teda nebude pýtať, ako ste s finančnými prostriedkami naložili. Navyše získate k dispozícii celý objem úveru naraz a nie po častiach ako pri hypotéke.
- Môžete získať vyšší úver s výhodným úrokom. Spodná hranica americkej hypotéky sa začína v tisícoch eur, horná je určená hodnotou vašej nehnuteľnosti. Splátky si môžete rozložiť až na tridsať rokov, s úrokom bližším skôr hypotéke než obyčajnému bezúčelovému úveru.
- Môžete ručiť aj nehnuteľnosťou, ktorú nevlastníte. Ak chcete žiadať o americkú hypotéku, no nebývate vo vlastnom, skúste sa obrátiť na vašich rodinných príslušníkov. Ak vám poskytnú písomný súhlas, môžete založiť ich nehnuteľnosť a získať tak peniaze na nové zariadenie vášho prenajatého bytu.
- Založenie nehnuteľnosti. Tento druh úveru je pre klientov atraktívny kvôli výške poskytovaných prostriedkov a pomerne výhodným podmienkam pri splácaní.
- Americká hypotéka so sebou prináša vyššie náklady. Jej vybavenie je síce v niektorých bankách zadarmo, no musíte rátať aj s ďalšími výdavkami. Pripravte sa na poplatok za vyhotovenie znaleckého posudku, ktorý sa môže vyšplhať až na niekoľko stoviek eur. Ďalšie výdavky sú spojené s vkladom do katastra (od 66 do 266 eur pri zrýchlenom vklade), zaplatíte si aj za výpis a vystavenie kópie listu vlastníctva, konkrétne 8 eur.
- Žiadny štátny príspevok, respektíve daňový bonus na zaplatené úroky. Ten môžete získať, ak žiadate o úver na bývanie, máte menej ako 35 rokov a nezarábate viac, než je zákonom stanovená hranica. V prípade americkej hypotéky na tento bonus nemáte nárok.
Ako ušetriť 257,00 € na vašej pôžičke
Cenový rozdiel pre pôžičku 1 000,00 € v 90 dňoch je 257,00 €.
Americká hypotéka porovnanie
Pripravili sme prehľadné porovnanie amerických hypoték dostupných na slovenskom trhu s najnižšími úrokovými sadzbami. Zamerali sme sa na rozhodujúce kritérií, ktorými sú ročná úroková sadzba, doba fixácie úroku, doba splatnosti či úroky z omeškania.
| Kritérium | Slovenská sporiteľňa | VÚB banka | Tatra banka | ČSOB |
|---|---|---|---|---|
| Maximálna suma | neobmedzená | 500 000 EUR | 500 000 EUR | 165 000 EUR |
| Ročná úroková sadzba | od 1,49 % | od 2,39 % | od 1,89 % | od 2,05 % |
| Doba splatnosti | 5 až 30 rokov | 1 až 30 rokov | 1 až 20 rokov | 4 až 30 rokov |
| Doba fixácie | 1 až 15 rokov | 1 až 10 rokov | 1 až 7 rokov | 1 až 20 rokov |
| Úroky z omeškania | 5 % ročne | nepodarilo sa zistiť | 3 % ročne | 5 % ročne + základná úroková sadzba |
Z tabuľky vyplýva, že najvýhodnejšie úroky v súčasnosti poskytuje Slovenská sporiteľňa. Spolu s ČSOB zároveň poskytujú dobu splatnosti až 30 rokov. Tatra banka a VÚB banka majú doby splatnosti 2O rokov. Z hľadiska fixácie je na tom najlepšie ČSOB, ktorá ponúka rovnaký úrok po dobu 20 rokov od uzavretia zmluvy. Najkratšiu, 7 ročnú fixáciu ponúka americká bezúčelová hypotéka v Tatra banke.
Často kladené otázky
Čo je to americká hypotéka?
Je to kombinácia bezúčelového spotrebného úveru a hypotéky. Môžete získať väčšiu sumu peňazí s výhodným úrokom, ktorý môžete splácať dlhšiu dobu a nemusíte dokladovať účel. Nenechajte sa zmýliť slovom hypotéka. Ako sme už povedali, je to v podstate bezúčelový úver na bývanie. Netýkajú sa jej pravidlá stanovené pre klasickú hypotéku.
Aké podmienky musím splniť?
Ako žiadateľ musíte splniť minimálne tieto podmienky:
- Vek minimálne 18 rokov
- Stabilný príjem
- Nehnuteľnosť
Koľko si môžem požičať?
Maximálna a minimálna hranica americkej hypotéky je pri každej banke individuálne. Čiastka, ktorú si môžete požičať sa však pohybuje až od niekoľkých tisícov eur. Hornú hranicu určuje väčšinou hodnota zakladanej nehnuteľnosti, najvyšší limit poskytovaný bankou je až 500 000 eur.
Záver
Ak máte nečakané výdavky ktoré bežný spotrebný úver nepokryje a neprekáža vám ručenie nehnuteľnosťou, americká hypotéka je tu práve pre vás. Môžete si pohodlne rozložiť splátky na dlhšiu dobu a splácať s nízkym úrokom.
Predtým, ako požiadate o americkú hypotéku a zaviažete sa k niekoľkoročnému splácaniu, vopred si premyslite okolnosti. Zvážte svoje priority, príjem a fakt, na čo si chcete vlastne požičať. Buďte opatrní aj pri výške úveru a dbajte na to, aby ste vybraný úver napokon dokázali bez problémov splácať.
Preverte si v banke možnosť odložiť splátku či poistiť si úver. Niekoľko tipov, ako si zvoliť bezpečnú pôžičku nájdete aj v tomto článku. Dajte si však pozor, aby ste o svojich finančných záväzkoch mali vždy dokonalý prehľad a požičiavajte si s rozvahou.
