Pôžičky od ľudí v roku 2026 - výhody, riziká a platformy

Táto forma požičiavania si od ľudí je na Slovensku čoraz populárnejšou a to najmä z toho dôvodu, že pôžičky od ľudí pre ľudí môžu získať aj takí žiadatelia, ktorým banka žiadosť o úver zamietla.

P2P pôžičky sa pri hodnotení bonity klientov zameriavajú zvyčajne na iné kritériá ako klasické banky a pravdepodobnosť získania pôžičky je tak omnoho vyššia.

Fungovanie kolektívnych pôžičiek je vo svojom princípe jednoduché.

Pre lepšie pochopenie sme pre vás pripravili prehľadnú grafiku:

Aby mohol takýto typ pôžičiek fungovať, je potrebná platforma, ktorá spája investorov z radov bežných ľudí s tými, ktorí si potrebujú požičať peniaze.

Samotné požičiavanie a investovanie prebieha online, mimo finančné inštitúcie ako banky, alebo nebankové spoločnosti.

K správnemu fungovaniu sú tak potrební iba  sprostredkovateľ, ktorý prevádzkuje online platformu, ľudia so záujmom o investovanie a samozrejme žiadatelia o pôžičku.

Ktorý finančný produkt je výhodnejší?

V prvom rade je potrebné si uvedomiť, že P2P pôžičky nie sú žiadnym spôsobom regulované, zatiaľ čo klasické bankové spotrebné úvery regulované sú.

To samozrejme nahráva aj otázke ochrany koncového spotrebiteľa, ktorý pri kolektívnom spôsobe požičiavania nie je chránený zákonne.

Vzhľadom na to, že P2P platformy nemajú povinnosť poskytovať informácie o reálne poskytnutých výškach úrokových sadzieb, presné čísla môžeme iba predpokladať.

Inzerujú úroky už od 4,4 % ročne, čo skutočne vyzerá v porovnaní s bankou na lepšie podmienky. Niektoré zdroje však uvádzajú, že priemerne dostane lepšie podmienky ako v banke iba 1,4 % žiadateľov, to znamená približne 1 človek zo 70.

Zvyčajne sa úrokové sadzby pri kolektívnom požičiavaní pohybujú v rozmedzí 9 až 9,8 % ročne.

Nesmieme zabudnúť prirátať prípadné aukčné a sprostredkovateľské poplatky, ktoré môžu ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN) zvýšiť na priemerne 12 až 20 %.

Výhodou pôžičiek od ľudí pre ľudí môžu byť predovšetkým menej prísne podmienky a možnosť požičať si aj bez dokladovania príjmu alebo bez kontroly úverového registra, čo v klasickej banke nie je možné.

Samotná registrácia a žiadosť o pôžičku je u väčšiny platforiem bezplatná. Ako dlžníci ale samozrejme musíte pravidelne na mesačnej báze splácať dohodnutý úrok a dodržiavať dátum splatnosti.

Prinášame vám prehľad poplatkov spojených s kolektívnymi pôžičkami.

Modely kolektívnych pôžičiek

Súčasné platformy pre sprostredkovanie pôžičiek od ľudí fungujú dvojako.

Prvý model je taký, v ktorom platforma určí žiadateľovi o pôžičku bonitu na základe podkladov, ktoré žiadateľ zadáva pri žiadosti o pôžičku. Každá z platforiem uprednostňuje pri hodnotení klientov iné kritériá.

Na základe bonity je potom určená kategória. Tej zodpovedá úroková miera, za ktorú si môže žiadateľ požičať a akceptovať ju, inak nedostane pôžičku.

Investor si následne vyberá, do ktorej z kategórií vloží svoje peniaze. Platí, že čím je kategória z pohľadu splatnosti rizikovejšia, tým vyššie zhodnotenie svojich peňazí investor dosiahne a naopak. Čím menšie riziko, tým menšie zhodnotenie.

Sprostredkovateľ následne peniaze od investora rovnomerne rozdelí medzi viacerých dlžníkov, čím diverzifikuje jeho investičné portfólio a výrazne zníži mieru rizika nesplácania pôžičky, ktorá by bola vyššia, ak by investor vložil svoje peniaze iba do pôžičky pre jedného žiadateľa.

Tí žiadatelia, ktorí úver dostane, ho začnú splácať v pravidelných mesačných splátkach rovnako, ako keby dostali úver v banke.

Druhý model funguje ako aukcia. Žiadateľ o pôžičku jednoducho zadá v systéme svoju požiadavku. Investori na druhej strane túto požiadavku zaregistrujú, preskúmajú bližšie informácie o žiadateľovi a ak ich presvedčí, investujú menšie čiastky peňazí.

Následne prichádza na rad ponuka dlžníkom.

Tí si vyberú, ktoré z ponúk sú ochotní akceptovať, je im pridelená pôžička a začínajú pravidelne splácať.

Ako sme už spomínali, segment kolektívnych pôžičiek od ľudí nie je na Slovensku v porovnaní s ostatnými krajinami taký využívaný, no dostáva sa čoraz viac do popredia. Mnohí ľudia hľadajú pôžičku od ľudí ihneď, no realita je trochu iná.

Opýtali sme sa našich zákazníkov, ktorí túto alternatívnu formu požičiavania a investovania vyskúšali a dostali sme zopár opakujúcich sa odpovedí.

Medzi najväčšie výhody býva radená skutočnosť, že pri požičiavaní je obchádzaná banka a ľudia si požičiavajú priamo cez platformu medzi sebou, čím zaniká jeden zbytočný článok a ľudia sa tak vedia dostať k potrebným peniazom za lepšie úroky.

Za nevýhodu ľudia označovali predovšetkým dlhé trvanie schvaľovacieho procesu. To platí najmä pri aukčnom modeli platformy, pretože určitý čas trvá, kím vám investori vyzbierajú vami požadovanú čiastku.

P2P pôžičky sú skvelou voľbou, najmä pre samostatne zárobkovo činné osoby a podnikateľov ktorých banka zamietla. Ak je Vaša žiadosť schválená na platformách P2P, Váš projekt bude financovaný mnohými investormi.

Existuje predpoklad, že sociálny aspekt kolektívnych pôžičiek pomáha k lepšej splatnosti dlhov vtedy, ak sa na nich zúčastňuje viacero, od seba nezávislých, investorov. Riziko, že dlžník nesplatí dlh súkromným osobám síce stále musíme brať do úvahy, no je menšie ako pri úveroch z banky.

Dúfame, že sme Vám poskytli dobrý prehľad. Ak máte záujem požiadať o P2P pôžičku, použite naše porovnanie P2P platforiem v súčasnosti pôsobiacich na Slovensku. Ak Vás zaujíma aj investičná stránka P2P, pozrite si náš sprievodca P2P investovaním.