Čo robiť, ak banka zamietne úver?

Ocitli ste sa v situácii, kedy máte zamietnutý úver a neviete, čo ďalšie? Netreba vešať hlavu a vzdávať sa. Pozrieme sa na to, čo robiť v takejto situácii, aj na najčastejšie dôvody zamietnutia vášho úveru.

Vo všeobecnosti platí, že banky aj nebankové spoločnosti sa snažia žiadostiam klientov vyhovieť. No nemôžu tak urobiť vo všetkých prípadoch. Tým, že úver zamietnu, chránia samy seba pred nesplácaním finančných záväzkov zo strany dlžníkov. Podľa aktuálnych pravidiel NBS nesmie celková suma všetkých vašich úverov presiahnuť 8-násobok čistého ročného príjmu (DTI limit) a na splátky môže ísť maximálne 60 % vášho voľného príjmu po odpočítaní životného minima (DSTI limit).

Pokiaľ je za odmietavým stanoviskom len drobný preklep či chyba v žiadosti, zvyčajne vás poskytovatelia okamžite kontaktujú a vyzvú k tomu, aby ste chybu napravili.

Ak je dôvod závážnejší, poskytovatelia sú podľa zákona o spotrebných úveroch povinní informovať vás o dôvodoch, pre ktoré žiadosť zamietli. Niektorí z nich navyše pri vzniknutom odmietavom stanovisku ponúknu náhradné riešenie.

Zamietnutá pôžička?

Pri samotnom posudzovaní žiadostí o úver si uplatňuje každý poskytovateľ iné kritériá a ku každej zo žiadostí pristupuje individuálne. Z tohto dôvodu je veľmi ťažké určiť presné kritériá, podľa ktorých je vaša žiadosť posudzovaná.

Najčastejšie dôvody zamietnutia pôžičky

Národná banka Slovenska stanovuje prísne pravidlá, ktoré musia banky dodržiavať pri schvaľovaní úverov. Ak ich nesplníte, banka vám úver musí zamietnuť bez ohľadu na to, aký máte čistý register.

DTI limit (Debt-to-Income): Celková suma všetkých vašich úverov (hypotéka, spotrebný úver, lízing, kontokorent, kreditná karta) nesmie presiahnuť 8-násobok vášho čistého ročného príjmu. Ak napríklad zarábate 1 200 € čistého mesačne (14 400 € ročne), maximálna celková výška úverov je 115 200 €.

DSTI limit (Debt Service-to-Income): Po odpočítaní životného minima (od júla 2025 je to 284,13 €) a všetkých splátok vám musí zostať finančná rezerva vo výške minimálne 40 % disponibilného príjmu. Na splátky tak môže ísť maximálne 60 % voľného príjmu.

Ak máte existujúce úvery alebo lízing, tieto sa do výpočtu započítavajú a znižujú vašu dostupnú kapacitu na nový úver.

Vo väčšine prípadov však platí, že banky ale aj nebankové spoločnosti kontrolujú predovšetkým Spoločný register bankových informácií (SRBI) a Nebankový register klientskych informácií (NRKI), výšku vášho príjmu, ale aj výšku vašich prípadných dlhov či už v Zdravotnej alebo Sociálnej poisťovni.

Najvážnejšie problémy vznikajú vtedy, ak máte príliš veľa negatívnych záznamov v úverovom registri. Tie neznamenajú automatické zamietnutie vašej žiadosti, ale výrazne znižujú vaše šance na schválenie. Výpis z registrov SRBI a NRKI si môžete objednať online na stránke SBCB za poplatok od 4 €.

Ak ste s niektorou zo splátok meškali iba niekoľko dní, bude k vám poskytovateľ zhovievavejší, ako keby ste boli notorícký neplatič, ktorý pravidelne zabúda uhrádzať svoje finančné záväzky. Údaje o vašich úveroch sa v registri SRBI uchovávajú počas celého trvania úveru a 5 rokov po jeho splatení. Poznáme však spôsoby, ako sa dostať z úverového registra.

Niektoré z vyššie uvedených prípadov sa dajú vyriešiť pomerne jednoducho a to tak, že všetky svoje zostávajúce záväzky brániace pri novej žiadosti o úver čo najrýchlejšie splatíte.

V prípade, že máte priveľa starých finančných záväzkov a strácate sa v kolotoči splátok, zvykne pomôcť refinancovanie alebo konsolidácia úverov. Vďaka tomu zlúčite viacero splátok do jednej, často s nižším úrokom.

Byť odmietnutý bankou alebo nebankovou spoločnosťou nie je nič príjemné. Pokiaľ ste zistili dôvod zamietnutia vašej žiadosti a ste schopní ho v dohľadnej dobe aj odstrániť, ste na najlepšej ceste k tomu, aby vám v budúcnosti úver schválili.

Okrem odstránenia hlavného dôvodu zamietnutia máte niekoľko ďalších možností, akými sa viete dostať k peniazom. Niektoré z nich predstavujú dlhodobejší proces a nemôžete pri nich očakávať, že budete môcť podať novú žiadosť o úver hneď o niekoľko dní.

Žiadosť v inej banke alebo nebankovke

Zrejme najjednoduchšie možné riešenie. Ak ste neuspeli v jednej banke, neznamená to automatický neúspech aj v inej, konkurenčnej banke. Ako sme už hovorili, súvisí to najmä so skutočnosťou, že každý poskytovateľ berie pri posudzovaní do úvahy iné kritériá a parametre.

Pri novej žiadosti neklamte

Pri žiadosti o úver sa to skutočne nevypláca. Preukazovanie vyššieho príjmu, než aký v skutočnosti máte, je absolútne zbytočné. Banka to dokáže veľmi ľahko zistiť či už prezeratím vášho bežného účtu, alebo potvrdeniím o skutočnej výške vášho príjmu od zamestnávateľa. Banky si tiež overujú vaše príjmy cez Sociálnu poisťovňu.

Taktiež neodporúčame zatajovať iné finančné záväzky u iných bánk, nebankových či leasingových spoločností. Banky totiž okrem úverových registrov využívajú aj iné externé zdroje informácií, kde môžu nájsť vaše údaje o každej omeškanej splátke či dlhoch v poisťovniach.

Skúste P2P pôžičky

Čoraz obľúbenejšou alternatívou ku klasickým bankovým a nebankovým pôžičkám sú takzvané P2P pôžičky. Ich zmysel spočíva v tom, že z celého procesu požičiavania je zámerne vynečávaná banka a vy sa tak viete dostať k dostupnejšej pôžičke. Pred využitím P2P platformy si však overte, že ide o licencovanú spoločnosť pod dohľadom NBS.

Zamietnutiu pôžičky sa dá naozaj predísť. Okrem odstránenia hlavného dôvodu zamietnutia vašej predchádzajúcej pôžičky máte rovno niekoľko možností, ako zvýšiť vašu šancu na schválenie pôžičky.

Na záver sme si pre vás pripravili niekoľko rád. Naučte sa rozlišovať medzi poskytovateľmi spotrebných úverov a pôžičiek.

Pri neustále sa sprísňujúcich podmienkach hypotekárnych úverov nie je vôbec raritou, že vám neschvália žiadosť o hypotekárny úver. Ešte pred niekoľkými rokmi vám banka dala až 100 % ceny nehnuteľnosti. Dnes už musíte vlastnými zdrojmi pokryť minimálne 20 % ceny nehnuteľnosti.

Aj pri žiadosti o hypotekárny úver zohráva dôležitú úlohu predovšetkým vaša bonita. Výška splátky nesmie presahovať 60 % vášho disponibilného príjmu (DSTI limit) a zároveň celkový dlh nemôže byť vyšší ako 8-násobok čistého ročného príjmu (DTI limit). Ďalej sa berie do úvahy, či už nesplácate nejaký iný úver, prípadne kontokorent alebo kreditné karty.

Špecifickým dôvodom pre zamietnutie hypotéky je fakt, že danú nehnuteľnosť nemožno založiť alebo jej záložná hodnota jednoducho nestačí. Hodnotu nehnuteľnosti musí stanoviť znalec. Banka môže nehnuteľnosť odmietnuť aj z dôvodu jej technického stavu, právnych ťarchí na liste vlastníctva alebo blízkosti rizikových lokalít.