Predčasné splatenie úveru krok za krokom

Predčasné splatenie úveru znamená, že úver splatíte skôr, než bolo dohodnuté v zmluve. Môže ísť o celé doplatenie alebo len o mimoriadnu splátku časti istiny. V oboch prípadoch je cieľ rovnaký: znížiť dlh a zaplatiť menej na úrokoch.

Na Slovensku máte pri pôžičkách a spotrebných úveroch právo splatiť úver predčasne kedykoľvek. Dôležité je vypýtať si od veriteľa presnú sumu ku konkrétnemu dátumu, skontrolovať poplatok a až potom peniaze poslať. Pri hypotéke platia iné limity ako pri spotrebnom úvere.

Ako predčasne splatiť úver

Najskôr si ujasnite, či chcete úver splatiť úplne alebo len čiastočne. Úplné splatenie ukončí zmluvu, pri čiastočnom splatení sa mení ďalší splátkový plán. Veriteľ vám pri čiastočnom splatení môže ponúknuť nižšiu mesačnú splátku alebo kratšiu dobu splácania.

Ak je vaším cieľom čo najviac ušetriť, zvyčajne dáva väčší zmysel skrátiť dobu splácania. Ak potrebujete znížiť mesačné výdavky domácnosti, môže byť lepšia nižšia splátka. Pri rozhodovaní porovnajte úrok, RPMN, zostávajúcu istinu a prípadný poplatok.

Predčasné splatenie pôžičky riešte vždy podľa konkrétneho dátumu. Suma na doplatenie sa mení každý deň, preto nestačí pozrieť posledný výpis.

Kedy sa oplatí predčasné splatenie

Predčasné splatenie sa najčastejšie oplatí vtedy, keď máte drahší úver a zároveň dostatočnú finančnú rezervu. Ak napríklad doplácate spotrebný úver so sadzbou 10 % ročne a zostáva vám ešte 18 mesiacov splácania, úspora na úrokoch môže byť vyššia než zákonný poplatok.

Neoplatí sa však minúť všetky úspory len preto, aby ste znížili dlh. Ak by ste potom museli riešiť novú drahú online pôžičku, výsledok by bol horší. Nechajte si rezervu aspoň na bežné výdavky a neočakávané situácie.

Krok 1: zistite zostatok a podmienky v zmluve

Zostatok úveru nie je to isté ako súčet zostávajúcich splátok. Splátka obsahuje istinu, úrok a niekedy aj poistenie alebo poplatky. Pri predčasnom splatení platíte úrok a náklady len za obdobie do dňa splatenia.

Skontrolujte aj to, či je úver vedený ako spotrebný úver, úver na bývanie alebo iný typ financovania. Práve typ úveru rozhoduje o tom, ktoré limity sa použijú.

Krok 2: poplatok za predčasné splatenie úveru

Poplatok za predčasné splatenie úveru nie je ľubovoľný. Pri spotrebiteľských úveroch ho obmedzuje zákon č. 129/2010 Z. z. Pri úveroch na bývanie sa používa zákon č. 90/2016 Z. z.

Najdôležitejšie limity sú tieto:

Krok 3: podajte žiadosť o predčasné splatenie

Žiadosť má byť jednoduchá a konkrétna. Uveďte svoje údaje, číslo zmluvy, dátum, ku ktorému chcete úver splatiť, a sumu, ktorú chcete vložiť. Ak žiadate o úplné splatenie, požiadajte aj o potvrdenie o zániku dlhu.

Pri čiastočnom splatení si vopred vyberte, čo chcete zmeniť. Nižšia splátka pomôže rozpočtu, kratšia splatnosť zvyčajne viac šetrí úroky. Ak máte viac dlhov, najskôr riešte najdrahší úver podľa RPMN, nie iba podľa výšky mesačnej splátky.

Čiastočné vs úplné predčasné splatenie

Čiastočné predčasné splatenie znamená, že zaplatíte iba časť zostávajúcej istiny. Úver pokračuje, ale zmení sa splátkový plán. Úplné splatenie znamená, že dlh zanikne a veriteľ vám má potvrdiť, že úver je vyrovnaný.

Pri menších spotrebných úveroch dáva úplné splatenie často zmysel, ak máte peniaze navyše a nejde o vašu poslednú rezervu. Pri hypotéke býva rozumnejšie plánovať mimoriadne splátky podľa zákonného 30 % limitu alebo podľa termínu refixácie.

Predčasné splatenie hypotéky

Predčasné splatenie hypotéky má vlastné pravidlá. Pri úvere na bývanie môžete bez poplatku splatiť v jednej alebo viacerých splátkach spolu až 30 % istiny za kalendárny rok. Splátku podľa tohto pravidla môžete urobiť najviac raz za kalendárny mesiac.

Ak chcete splatiť viac, banka môže požadovať skutočné náklady spojené s predčasným splatením, no zákon ich obmedzuje. Pri konci fixácie býva predčasné splatenie alebo refinancovanie najčistejšie, pretože banka nemá požadovať poplatky súvisiace s predčasným splatením pri splnení zákonných podmienok.

Ak riešite nový úver po splatení starého, porovnajte si podmienky vopred. Pri menších úveroch môže byť užitočná aj recenzia HyperPôžičky, no rozhodujte sa podľa celkovej ceny, nie podľa rýchlosti schválenia.

Čo sa stane s úverovým registrom

Predčasné splatenie samo o sebe nie je negatívny záznam. V úverovom registri sa skôr ukáže, že úver bol riadne splatený alebo že sa znížila zostávajúca dlžná suma. To môže pomôcť pri budúcej žiadosti, pretože veriteľ uvidí nižšie celkové zadlženie.

Pozor však na omeškanie pri samotnom doplatení. Ak pošlete nesprávnu sumu alebo peniaze prídu neskoro, zostatok môže zostať otvorený. Preto si vždy overte variabilný symbol, dátum splatenia a presnú sumu z potvrdenia.