Vytvorenie finančnej rezervy je kľučom k nielen k lepším osobným financiám, ale aj k lepšiemu životu. Veľa ľudí však stále žije len s minimálnou finančnou rezervou, či dokonca so žiadnou.
Napriek tomu, že sa zo všetkým strán ozýva, že sa čo najskôr musíte zbaviť dlhov, pravidelne sporiť a dobre zachádzať s kreditnými kartami, osobné financie a rodinný rozpočet sú stále pre mnohých priam neuchopiteľný problém.
Finančná rezerva je však to najdôležitejšie, čo pre svoje rodinné financie môžete urobiť. Zabezpečíte sa v základných veciach, svoje výdavky držíte nízko a nasleduje sporenie na rezervu.
Nikdy totiž nevieme, kedy nás v živote prekvapia nečakané udalosti. Môže ísť o chorobu, prepustenie z práce alebo neočakaváné výdavky. V prípade, že budete mať dostatočnú finančnú rezervu domácnosti, už sa viac takýchto udalostí nemusíte báť, a ani pri nich využívať takzvané rýchle pôžičky.
Čo je to finančná rezerva?
Peňažná rezerva alebo ak chcete “železná rezerva” je voľne prístupný našetrený obnos peňazí, do ktorého siahnete len v prípade krízy alebo naozaj nutných nečakaných výdavkov.
V žiadnom prípade to nie sú peniaze na rozhadzovanie, na dovolenku alebo na kúpu herných konzol. Nie sú na vybavenie izby, na prestavbu kuchyne a ani na kúpu auta alebo zábavné výlety. Skutočne slúži len pre prípady krízy.
Je to už skoro klišé, ale práve z tejto osobnej rezervy dokážete zaplatiť opravu alebo výmenu kotla v zime. Prípadne kúpu novej chladničky v lete, výmenu sklených okien, na preklenutie dočasnej pracovnej neschopnosti, výpovede z práce a tak ďalej. Siahnete na ňu teda iba v prípade krízy.
Likvidná a dlhodobá finančná rezerva
Keď si začnete o osobných financiách a finančnej rezerve zisťovať viac narazíte na dva rozličné pojmy. Prvým je likvidná finančná rezerva a druhým je dlhodobá finančná rezerva. Aký je medzi nimi rozdiel? To všetko si vysvetlíme.
Likvidná finančná rezerva slúži na pokrytie nečakaných výdavkov domácnosti, akými sú napríklad pokazená chladnička alebo pokazené auto. Ide o finančnú rezervu, ktorá slúži na pokrytie príjmov na dobu menej ako 6 mesiacov. Tento typ finančnej rezervy sa odporúča mať predovšetkým v likvidnej forme.
Na rozdiel od nej dlhodobá finančná rezerva slúži na pokrytie nákladnejších vecí, akými môže byť napríklad nové auto, vlastné bývanie a podobne. Po dlhodobej finančnej rezerve siahneme až v prípade, že nám nestačí likvidná rezerva.
Aká by mala byť finančná rezerva?
Nie je jednoduché generalizovať a určiť výšku ideálnej finančnej rezervy domácnosti. Hoci vo finančnom odbore všetci súhlasia s tým, že je nutné mať rezervu pre prípad núdze. Konkrétne čísla sa ale dosť líšia.
Niektorí finanční experti si pevne stoja za konkrétnou čiastkou, iní za konkrétnym násobkom mesačného príjmu alebo výdavkov. Väčšina sa však zhoduje v tom, že by ste mali mať odložené aspoň šesťnásobok vašim mesačných príjmov respektíve výdavkov.
Finančná rezerva %
Pri zvolení ideálnej finančnej rezervy by ste mali vziať v úvahu:
- Vašu profesiu prípadne podnikanie
- Aktuálnu rodinnú situáciu
- Finančné návyky domácnosti
Určiť konkrétnu čiastku však nie je tak dôležité, pretože je veľmi individuálna. Najlepšie je určiť si vlastnú čiastku, ktorá vám príde dostačujúca. Záleží totiž aj na vašej konkrétnej situácii, napríklad u mladého študenta sa nepočíta s takými finančnými záväzkami ako napríklad u rodiny s dospievajúcimi deťmi.
Ako si vytvoriť finančnú rezervu?
Princíp tvorby finančnej rezervy je úzko spojený so základným princípom finančnej gramotnosti, a síce mať menšie výdavky ako sú vaše príjmy. Vaše príjmy by mali v prvom rade pokrývať vaše základné životné potreby, ako je napríklad jedlo, bývanie, energia a podobne.
Zvyšok vašich príjmov si následne pravidelne odkladajte, napríklad na sporiaci účet. Dobrým nápadom je založiť si pre tento účel oddelený sporiaci účet, napríklad aj v inej banke. Kdekoľvek, kde k nemu nebude taký ľahký prístup. V internetovom bankovníctve je totiž až príliš jednoduché preposlať peniaze naspäť na bežný účet.
Sporenie na rezervu
Pri sporení na rezervu by ste si mali vo všeobecnosti mesačne odkladať približne 10% vašich príjmov. V prvých mesiacoch sporenia si však odkladajte všetko, čo môžete. Pri odkladaní iba 10% príjmov by vám totiž sporenie na finančnú rezervu zabralo aj niekoľko rokov.
- Pre začiatok si odkladajte najviac ako môžete
- Ďalej stačí odkladať približne 10% vašich príjmov
- Hodnotu finančnej rezervy tak udržíte na rovnakej úrovni
Mať vaše úspory na oddelenom sporiacom účte je veľmi šikovný ťah. Týmto spôsobom budete mať svoju finančnú rezervu neustále dobre prístupnú a zároveň si každý výber peňazí dobre premyslíte.
Peniaze, ktoré sú určené na finančnú rezervu v žiadnom prípade nevkladajte niekam, kde by sa “lepšie zhodnotili”. Finančnú rezervu by ste mali mať totiž k dispozícií vždy keď potrebujete.
Ak by ste totiž tieto peniaze investovali (napríklad do fondov) môže nastať situácia, že budete tieto peniaze potrebovať práve v čase poklesu na trhoch a vy budete svoje peniaze vyberať so stratou.
Postup vytvárania finančnej rezervy
Postup vytvárania finančnej rezervy by sme mohli zhrnúť do nasledujúcich bodov:
Stanovte si čiastku
Rozhodnite sa, akú vysokú rezervu budete potrebovať. Ak trochu tápate, nie je na škodu mať našetrenú čiastku, ktorá pokryje všetky vaše náklady a výdavky na nasledujúcich šesť mesiacov.
Vytvorte si sporiaci účet
Nasporené peniaze majte na správnom mieste. Teda najlepšie na oddelenom sporiacom účte, pretože sa k úsporám nedostanete jedným siahnutím alebo kliknutím a zároveň na vašich peniazoch pravidelne dostanete úroky.
Peniaze nevyberajte
Na tieto peniaze nesiahajte. Ako vyhlásil expert na financie David Bach: „Dôvodom, prečo mnoho ľudí nemá na bankovom účte našetrené peniaze na krízu, je ten, že sa neustále cíti byť v onej kríze. Lenže skutočná kríza je niečo, čo človeka priamo ohrozuje na živote, nie čo ohrozuje jeho pohodlie.“
Ďalšie tipy
Dôležité je začať. Finančnú rezervu domácnosti si môžete začať vytvárať aj s malými čiastkami. Vo Financer.sk máme pre vás pár tipov, ktoré vám môžu pomôcť.
Urobte si poriadok vo financiách
Vo väčšine prípadov máme v rodinných príjmoch jasno. Horšie je už zorientovať sa v rodinných výdavkoch. Najlepšie ako sa zorientovať v rodinných výdavkoch je zapisovať si ich na jedno miesto a kategorizovať ich.
Vaše rodinné náklady môžete následne, po uplynutí určitej doby (ideálne 1 rok), analyzovať. Zistíte tak, koľko míňate na akú kategóriu výdavkov. Môžete si určiť, kde by sa dalo viac šetriť a podobne.
Aplikácie pre správu vášho rozpočtu
Keďže to koľko peňazí si dokážete ušetriť neovplyvňuje ani tak to koľko zarábate, ale koľko míňate, pomôcť vám môžu aj rozličné aplikácie zamerané na správu rodinného rozpočtu.
Najznámejšia z nich je dokonca z dielne českých vývojárov a nesie názov Wallet. Na trhu ich je však rovno niekoľko, líšia sa predovšetkým vo funkciách, prípadne v tom, či sú k dispozícii zadarmo.
Každý si tak nájde takú aplikáciu, akú aktuálne potrebuje. Viac o tejto téme sa dočítate v našom článku TOP 5 aplikácií pre správu vášho rozpočtu.
Šetrenie
Svojím spôsobom existuje len jeden spôsob ako si vybudovať finančnú rezervu a ním je šetrenie. Od neho sa už len odvíjajú ďalšie. Opäť spomenieme základné pravidlo finančnej gramotnosti, ktorým je: “míňajte menej ako zarobíte”.
Zostávajúcu čiastku, ktorá vám na konci mesiaca zostane, si odložte, prípadne ju investuje. Sme si ale vedomí, že tieto princípy sú síce každému jasné, ale ťažšie sa už vykonávajú. Práve z toho dôvodu sme si pre vás vo Financer.sk pripravili článok s tipmi pre šetrenie.
Zvýšenie príjmov
Ak si nechcete uťahovať opasok alebo vzdať sa vašich každodenných radostí existuje ešte jedna cesta a je ňou zvýšenie vašich príjmov. Tu by sme vám chceli dať pár tipov, pretože ako príjem nemusíte brať iba váš plat, ktorý dostávate vo svojej práci. Zvýšiť vaše príjmy môžete rovno niekoľkými spôsobmi.
Môžete napríklad predať veci, ktoré nepotrebujete alebo nepoužívate. Nájdite si krátkodobú brigádu. Pri ceste autom môžete zviesť napríklad kolegov a spoločne sa zložiť na pohonné látky. Pomôcť vám môže aj náš článok o tom, ako si zarobiť peniaze navyše.
Zároveň sa môžete zamyslieť aj nad tým, ako získať peniaze späť za váš nákup. S týmto vám pomôžu cashbackové portály, ako napríklad Tipli.
Nesiahajte na dlhodobé aktíva
Nikdy, naozaj nikdy nesiahajte na dlhodobé aktíva, ako je napríklad sporenie na dôchodok. Jedná sa o najväčšiu chybu, ktorú ľudia robia pri strate svojich príjmov. Na akékoľvek nečakané výdavky by totiž mala slúžiť finančná rezerva a nie dôchodkové sporenie.
V prípade, že vám vaša finančná rezerva nepostačuje, hľadajte môžnosti napríklad v razantnom znížení výdavkov. Na určitý čas tak v domácnosti zvoľte “úsporný režim”. V krajinom prípade, vám na pokrytie nečakaných výdavkov môže poslúžiť aj úver.
Prečo mať finančnú rezervu?
Stať sa môže kedykoľvek skoro čokoľvek. Finančná rezerva ako taká celú situáciu zachrániť nemôže, ale napriek tomu sú na tom ľudia s našetrenou finančnou rezervou oveľa, oveľa lepšie, než sú v podobných situáciách ľudia bez nej.
Štatistické výskumy aj bežné prieskumy dobre ukazujú, že bez tejto rezervy máte oveľa vyššie riziko prílišného zadlženia. Zbaviť sa dlhov je potom možné, ale pomerne náročné. Môže sa vám zdať, že finančnú rezervu nepotrebujete alebo že si ju nemôžete dovoliť. Pravdou ale je, že si nemôžete dovoliť ju nemať.
S našetrenou finančnou rezervou je menej pravdepodobné, že sa v noci zobudíte a hovoríte si, čo sa stane, keď vám život do cesty postaví nejaký nečakaný výdavok. Pokiaľ máte našetrené, môžete zase pokojne spať. Pocitu, že vás nečakané finančné výdavky nepoložia sa nič nevyrovná.
