Dodržiavame 
Recenzoval Jakub BohušHľadáte objektívnu recenziu mBank? Prečítajte si komplexné hodnotenie služieb, poplatkov a mobilnej aplikácie. Zistite výhody a nevýhody bankovania v mBank.
Klient získal úver 10 000,00 €. Splácať ho bude 4 roky. Uhradí 48 mesačných splátok po 234,85 €. Úver bude poskytnutý v deň predchádzajúci splatnosti prvej splátky a v plnej výške. Úroková sadzba úveru je 5,99 % ročne, fixná na 4 roky.
Pri úvere 10 000 EUR s fixnou úrokovou sadzbou 6,49 % p. a., dobou splatnosti úveru s počtom 96 mesačných anuitných splátok, s jednorazovým poplatkom za úver vo výške 200 EUR, predstavuje ročná percentuálna miera nákladov 7,39 % pri mesačnej splátke úveru 134,26 EUR, pričom posledná splátka úveru je vo výške 46,31 EUR. Celková čiastka, ktorú klient uhradí, predstavuje 13 001,01 EUR, pričom pri výpočte úrokov sa vychádza zo skutočného počtu dní v jednotlivých mesiacoch a predpokladu dĺžky kalendárneho roka 360 dní.
Aj keď sa snažíme udržiavať dáta aktuálne, nemôžeme zaručiť úplnú presnosť na dennej báze
Kompletný prehľad všetkých údajov o produktoch v tomto porovnaní, ktorý vám pomôže urobiť správne rozhodnutie.
Najlepšie hodnotené
Americká hypotéka je bezúčelový úver zabezpečený nehnuteľnosťou. Na rozdiel od klasickej hypotéky nemusíte banke dokladovať, na čo peniaze použijete. Môžete nimi financovať rekonštrukciu, kúpu auta, dovolenku, konsolidáciu dlhov alebo čokoľvek iné.
V bankách ju nájdete aj pod označeniami bezúčelový úver na bývanie, bezúčelová hypotéka či hypoúver. Názov americká sa používa prevažne na Slovensku a v Česku, keďže tento typ úveru je obľúbený v Spojených štátoch, kde sa nazýva home equity loan.
Americká hypotéka je vo svojej podstate kombináciou bezúčelového úveru a klasickej hypotéky. Ak sa rozhodnete si požičať, nemusíte banke dokladovať účel, na ktorý ste úver použili.
Bežné úvery na bývanie mávajú obmedzenia pri využití finančných prostriedkov. V praxi to znamená, že by ste peniaze nemohli použiť na zariadenie obývačky či kúpu auta. Americká hypotéka Vám to umožní.
Tento bezúčelový úver Vám môže poslúžiť aj vtedy, ak Vám klasická hypotéka nebola schválená alebo neviete vydokladovať využitie peňazí. Je vhodnou voľbou aj vtedy, ak finančné prostriedky nechcete použiť na účely spojené s novým bývaním.
Nevyhnutnosťou je však ručenie nehnuteľnosťou. Založiť môžete nielen vlastné bývanie, ale aj nehnuteľnosť Vašich známych či členov rodiny, samozrejme s ich písomným súhlasom. Podmienkou je zvyčajne aj to, aby nehnuteľnosť bola obývateľná, skolaudovaná a poistená.
Maximálna výška americkej hypotéky závisí od konkrétnej banky a hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Na jej dokázanie potrebujete znalecký posudok, ktorý nie je starší ako jeden rok.
Čím vyššiu hodnotu nehnuteľnosť má, tým viac peňazí môžete získať. Zvyčajne môžete získať úver vo výške do 70 až 80 % hodnoty nehnuteľnosti. Vo VÚB banke môžete získať až do 90 % hodnoty nehnuteľnosti.
Maximálne sumy sa líšia podľa banky. V Slovenskej sporiteľni a 365.bank nie je horná hranica obmedzená. V Tatra banke a VÚB je strop na úrovni 200 000 až 500 000 €. V ČSOB je maximum 165 000 €.
Americká hypotéka ponúka dlhú dobu splatnosti podobne ako klasická hypotéka. Požičať si môžete na 4 až 30 rokov, v závislosti od banky a výšky sumy.
Úrokové sadzby sú pri americkej hypotéke vyššie ako pri klasickej účelovej hypotéke, no výrazne nižšie ako pri bežných spotrebných úveroch. Aktuálne sa úroky pohybujú od 3,69 % p.a. (VÚB banka s 5-ročnou fixáciou).
Najväčší rozdiel oproti klasickej hypotéke je v účelovosti. Pri klasickej hypotéke musíte banke dokladovať, že peniaze použijete na bývanie. Pri americkej hypotéke túto povinnosť nemáte. Zároveň na americkú hypotéku nemáte nárok na štátny príspevok pre mladých ani daňový bonus na zaplatené úroky.
Americká hypotéka sa oplatí predovšetkým vtedy, keď potrebujete väčšiu sumu peňazí a vlastníte nehnuteľnosť, ktorú môžete založiť. Typické situácie:
Ak nepotrebujete viac ako 20 000 € a nechcete zaťažovať nehnuteľnosť, zvážte radšej spotrebný úver alebo online pôžičku.
Ak sa chcete uchádzať o americkú hypotéku, musíte spĺňať niekoľko základných požiadaviek:
Banky posúdia Vašu bonitu na základe príjmu, existujúcich záväzkov a hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Maximálne zadlženie nesmie presiahnuť 60 % Vášho čistého príjmu po odpočítaní životných nákladov.
Proces získania americkej hypotéky nie je zložitý, no vyžaduje si prípravu niekoľkých dokumentov. Celý proces zvyčajne trvá 2 až 4 týždne.
Porovnajte ponuky bánk
Prezrite si aktuálne úrokové sadzby, poplatky za spracovanie a podmienky jednotlivých bánk. Rozdiely v RPMN môžu byť výrazné.
Pripravte si dokumenty
Budete potrebovať doklady totožnosti, potvrdenie o príjme (za posledné 3 až 6 mesiacov), znalecký posudok nehnuteľnosti a výpis z katastra.
Podajte žiadosť
Žiadosť môžete podať online alebo priamo na pobočke banky. Niektoré banky, napríklad mBank, umožňujú celý proces vybaviť digitálne.
Schválenie a podpis zmluvy
Banka posúdi Vašu žiadosť, ohodnotí nehnuteľnosť a rozhodne o schválení. Po podpise zmluvy nasleduje zápis záložného práva do katastra.
Vyplatenie úveru
Po zápise záložného práva banka uvoľní celú sumu na Váš účet. Na rozdiel od klasickej hypotéky dostanete celý objem úveru naraz.
Nemusíte dokladovať použitie peňazí. Banka sa Vám nebude pýtať, ako ste s finančnými prostriedkami naložili. Získate celý objem úveru naraz.
Môžete získať vyšší úver s výhodným úrokom. Vďaka zabezpečeniu nehnuteľnosťou sú úroky výrazne nižšie ako pri bežných spotrebných úveroch.
Dlhá doba splatnosti. Splátky si môžete rozložiť až na 30 rokov, čo znižuje mesačnú záťaž.
Môžete ručiť aj cudzou nehnuteľnosťou. S písomným súhlasom vlastníka môžete založiť aj nehnuteľnosť rodinného príslušníka.
Vyššie úroky oproti klasickej hypotéke. Bezúčelovosť znamená pre banku väčšie riziko, čo sa prejavuje na vyššom úroku (aktuálne od 3,69 % vs. cca 3,2 % pri účelovej hypotéke).
Žiadny štátny príspevok ani daňový bonus. Na rozdiel od účelovej hypotéky nemáte nárok na zvýhodnenie pre mladých ani odpočet úrokov z daní.
Dodatočné náklady. Počítajte s poplatkom za znalecký posudok (200 až 400 €), vklad do katastra (66 € štandardne, 266 € zrýchlene) a prípadný poplatok za spracovanie úveru.
Pripravili sme prehľadné porovnanie amerických hypoték dostupných na slovenskom trhu s aktuálnymi úrokovými sadzbami. Údaje sú vypočítané pre úver 60 000 € so splatnosťou 20 rokov a 5-ročnou fixáciou.
| Banka | Úroková sadzba | Mesačná splátka | RPMN | Max. suma | Max. splatnosť |
|---|---|---|---|---|---|
| VÚB banka | od 3,69 % | 353,86 € | 3,80 % | 200 000 € | 30 rokov |
| 365.bank | od 3,95 % | 362,01 € | 4,13 % | neobmedzená | 30 rokov |
| Fio banka | od 3,98 % | 362,96 € | 4,10 % | neobmedzená | 30 rokov |
| ČSOB | od 4,10 % | 366,76 € | 4,28 % | 165 000 € | 30 rokov |
| Tatra banka | od 4,19 % | 369,62 € | 4,31 % | 500 000 € | 20 rokov |
| mBank | od 4,39 % | 376,04 € | 4,52 % | 160 000 € | 25 rokov |
Z tabuľky vyplýva, že najnižší úrok v súčasnosti ponúka VÚB banka s úrokom od 3,69 % a RPMN 3,80 %. Na druhom mieste je 365.bank s úrokom od 3,95 %. Najdrahšia je americká hypotéka v mBank s úrokom od 4,39 %.
Pri porovnávaní sa nesústreďte len na úrokovú sadzbu. Sledujte RPMN (ročná percentuálna miera nákladov), ktorá zahŕňa aj poplatky za spracovanie a vedenie úveru. Rozdiel medzi najlacnejšou a najdrahšou ponukou predstavuje pri 60 000 € úvere na 20 rokov viac ako 5 300 € na celkových nákladoch.
Okrem samotného úroku musíte rátať s viacerými dodatočnými nákladmi:
Niektoré banky dokážu časť týchto nákladov preplatiť v rámci akciových ponúk. Vždy sa pýtajte na aktuálne podmienky.
Mnohí ľudia hľadajú americkú hypotéku bez dokladovania príjmu. V praxi však žiadna slovenská banka neposkytne americkú hypotéku úplne bez preverenia príjmu. Banka musí na základe zákona posúdiť Vašu schopnosť splácať.
Ak ste zamestnaný, potrebujete potvrdenie o príjme za posledné 3 až 6 mesiacov. Podnikatelia predkladajú daňové priznanie. V niektorých prípadoch môže banka akceptovať príjem zo zahraničia alebo kombináciu viacerých zdrojov príjmu.
Ak nemáte dostatočný príjem, zvážte pôžičku bez dokladovania príjmu, ktorá však ponúka nižšie sumy a vyšší úrok.
Čo je americká hypotéka?
Americká hypotéka je bezúčelový úver zabezpečený nehnuteľnosťou. Na rozdiel od klasickej hypotéky nemusíte banke dokladovať, na čo peniaze použijete. Môžete si požičať vyššiu sumu s výhodným úrokom a splácať až 30 rokov.
Aké podmienky musím splniť?Musíte mať minimálne 18 rokov, trvalý alebo prechodný pobyt na Slovensku, preukázateľný príjem, čistý úverový register a nehnuteľnosť vhodnú na založenie. Maximálne zadlženie nesmie presiahnuť 60 % čistého príjmu.
Koľko si môžem požičať cez americkú hypotéku?Maximálna suma závisí od banky a hodnoty Vašej nehnuteľnosti. Zvyčajne ide o 70 až 90 % hodnoty nehnuteľnosti. V niektorých bankách je strop na 160 000 až 500 000 €, v iných nie je obmedzený.
Aký je rozdiel medzi americkou a klasickou hypotékou?Hlavný rozdiel je v účelovosti. Pri klasickej hypotéke musíte peniaze použiť na bývanie a dokladovať to. Pri americkej hypotéke peniaze použijete na čokoľvek bez dokladovania. Úroky sú pri americkej hypotéke o niečo vyššie a nemáte nárok na štátny príspevok pre mladých.
Je americká hypotéka bez dokladovania príjmu možná?Nie, žiadna slovenská banka neposkytne americkú hypotéku úplne bez preverenia príjmu. Zákon bankám ukladá povinnosť posúdiť schopnosť klienta splácať. Potrebujete potvrdenie o príjme alebo daňové priznanie.
Aké sú aktuálne úroky na americkej hypotéke?Aktuálne sa úrokové sadzby pohybujú od 3,69 % p.a. (VÚB banka) po 4,39 % p.a. (mBank) pri 5-ročnej fixácii. Konkrétna sadzba závisí od výšky úveru, doby fixácie a bonity klienta.
Americká hypotéka je výhodnou voľbou pre každého, kto potrebuje väčšiu sumu peňazí a vlastní nehnuteľnosť. Vďaka nižšiemu úroku oproti spotrebným úverom a dlhej dobe splatnosti sú mesačné splátky prijateľné.
Predtým, ako sa zaviažete k niekoľkoročnému splácaniu, porovnajte si ponuky viacerých bánk. Rozdiely v RPMN môžu na celej dobe splácania znamenať úsporu tisícov eur. Zvážte svoje priority, príjem a fakt, na čo si chcete požičať.
Preverte si v banke možnosť odložiť splátku, možnosti mimoriadnych vkladov a podmienky poistenia úveru. Vždy si požičiavajte s rozvahou a dbajte na to, aby ste vybraný úver dokázali bez problémov splácať.
Máte otázku k tejto téme? Opýtajte sa komunity.
Buďte prvý, kto položí otázku k tejto téme.
