Ocitli ste sa v situácii, kedy máte zamietnutý úver a vy neviete čo ďalej? Netreba vešať hlavu a vzdávať sa. Pozrieme sa čo robiť v takejto situácii a aj na najčastejšie dôvody zamietnutia vášho úveru.
Vo všeobecnosti platí, že banky a aj nebankové spoločnosti sa snažia žiadostiam klientov vyhovieť. No nemôžu tak urobiť vo všetkých prípadoch. Tým, že úver zamietnu, chránia samy seba pred nesplácaním finančných záväzkov zo strany dlžníkov.
Ak vám zamietli úver, mali by ste zistiť, prečo vám ho zamietli.
Pokiaľ je za odmietavým stanoviskom len drobný preklep či chyba v žiadosti, zvyčajne vás poskytovatelia okamžite kontaktujú a vyzvú k tomu, aby ste chybu napravili.
Ak je dôvod závážnejší, poskytovatelia sú podľa zákona o spotrebných úveroch povinní informovať vás o dôvodoch, pre ktoré žiadosť zamietli. Niektorí z nich navyše pri vzniknutom odmietavom stanovisku ponúknu náhradné riešenie.
Dôvody zamietnutia úveru
Zamietnutá pôžička?
Pri samotnom posudzovaní žiadostí o úver si uplatňuje každý poskytovateľ iné kritériá a ku každej zo žiadostí pristupuje individuálne. Z tohto dôvodu je veľmi ťažké určiť presné kritériá, podľa ktorých je vaša žiadosť posudzovaná.
Príliš nízky alebo príliš vysoký vek žiadateľa
Nízka bonita, teda úveruschopnosť klienta
Negatívne záznamy v registri dlžníkov
Nedostatočný príjem
Dlhy, exekúcie alebo osobný bankrot
Najčastejšie dôvody zamietnutia pôžičky
Vo väčšine prípadov však platí, že banky ale aj nebankové spoločnosti kontrolujú predovšetkým úverový register, výšku vášho príjmu, ale aj výšku vašich prípadných dlhov či už v Zdravotnej alebo Sociálnej poisťovni.
Najvážnejšie problémy vznikajú vtedy, ak máte príliš veľa negatívnych záznamov v úverovom registri. Tie neznamenajú automatické zamietnutie vašej žiadosti.
Úverový register online
Aj napriek negatívnemu stanovisku banky neviete o žiadnych svojich negatívnych záznamoch v úverovom registri? Mohli ste sa doň dostať úplným nedopatrením aj kvôli dlhu, na ktorý ste zabudli.
Ak chcete preveriť svoj úverový register, môžete oň požiadať aj jednoducho online.
Ak ste s niektorou zo splátok meškali iba niekoľko dní, bude k vám poskytovateľ zhovievavejší, ako keby ste boli notorický neplatič, ktorý pravidelne zabúda uhrádzať svoje finančné záväzky. Poznáme však spôsoby, ako sa dostať z úverového registra.
Živnostníci a podnikatelia
Samostatnou kategóriou, ktorá to má pri schvaľovaní úverov a pôžičiek ťažšie sú živnostníci a samostatne zárobkovo činné osoby a podnikatelia. Najviac skloňovaným dôvodom odmietnutia býva príliš krátka doba podnikania a daňová optimalizácia.
Ak podnikáte kratšie ako rok, respektíve ste ešte nestihli počas vášho podnikania podať daňové priznanie, vaša cesta k akémukoľvek úveru pri ktorom je nutné preukazovať svoj príjem, bude ťažká.
Odporúčame počkať, kým vaše daňové priznanie bude podané a vy tak budete môcť preukázať banke svoj zárobok minimálne za uplynulý rok.
Napríek tomu sú spôsoby, akými sa dostať k peniazom ešte pred samotným začiatkom podnikania.
Niektoré z vyššie uvedených prípadov sa dajú vyriešiť pomerne jednoducho a to tak, že všetky svoje zostávajúce záväzky brániace pri novej žiadosti o úver čo najrýchlejšie splatíte.
V prípade, že máte priveľa starých finančných záväzkov a strácate sa v kolotoči splátok, zvykne pomôcť refinancovanie alebo konsolidácia.
Čo robiť ak banka zamietne úver?
Byť odmietnutý bankou alebo nebankovou spoločnosťou nie je nič príjemné. Pokiaľ ste zistili dôvod zamietnutia vašej žiadosti a ste schopní ho v dohľadnej dobe aj odstrániť, ste na najlepšej ceste k tomu, aby vám v budúcnosti úver schválili.
Okrem odstránenia hlavného dôvodu zamietnutia máte niekoľko ďalších možností, akými sa viete dostať k peniazom. Niektoré z nich predstavujú dlhodobejší proces a nemôžete pri nich očakávať, že budete môcť podať novú žiadosť o úver hneď o niekoľko dní.
Žiadosť v inej banke alebo nebankovke
Zrejme najjednoduchšie možné riešenie. Ak ste neuspeli v jednej banke, neznamená to automatický neúspech aj v inej, konkurenčnej banke. Ako sme už hovorili, súvisí to najmä so skutočnosťou, že každý poskytovateľ berie pri posudzovaní do úvahy iné kritériá a parametre.
Vystríhajte sa ale pred bezhlavým podávaním žiadostí
Ak by vám niektoré z vašich žiadostí napokon schválili a vy by ste sa rozhodli čerpať iba jednu z nich, ostatné žiadosti budú zaznamenané v registroch ako zamietnuté čo nevytvára dobrý obraz o vašej finančnej minulosti. V takýchto prípadoch odporúčame podať žiadosť o storno žiadosti aj napriek jej schváleniu.
Pri novej žiadosti neklamte
Pri žiadosti o úver sa to skutočne nevypláca. Preukazovanie vyššieho príjmu, než aký v skutočnosti máte je absolútne zbytočné. Banka to dokáže veľmi ľahko zistiť či už prezeraním vášho bežného účtu, alebo potvrdením o skutočnej výške vášho príjmu od zamestnávateľa.
Takisto neodporúčame zatajovať iné finančné záväzky u iných bánk, nebankových či leasingových spoločností. Banky totiž okrem úverových registrov využívajú aj iné externé zdroje informácií, kde môžu nájsť vaše údaje o každej omeškanej splátke, či dlhoch v poisťovniach.
Skúste kolektívne pôžičky
Čoraz obľúbenejšou alternatívou ku klasickým bankovým a nebankovým pôžičkám sú takzvané P2P pôžičky. Ich zmysel spočíva v tom, že z celého procesu požičiavania je zámerne vynechávaná banka a vy sa tak viete dostať k dostupnejšej pôžičke a lepším úrokom.
Ako predísť zamietnutiu pôžičky?
Zamietnutiu pôžičky sa dá naozaj predísť. Okrem odstránenia hlavného dôvodu zamietnutia vašej predchádzajúcej pôžičky máte rovno niekoľko možností, ako zvýšiť vašu šancu na schválenie pôžičky.
Kroky
Zvýšenie príjmu
Druhou možnosťou je zamyslieť sa nad tým, ako viete zvýšiť svoj príjem a prostredníctvom neho v blízkej budúcnosti presvedčiť poskytovateľa, že váš zárobok postačí na bezproblémové splácanie pôžičky. Spôsobov, akými zvýšiť svoj príjem je niekoľko. Pozrite sa na 15 tipov ako zvýšiť svoj príjem.
Ak vyslovene potrebujete peniaze, nestráňte sa práce na polovičný úväzok popri vašom hlavnom zamestnaní alebo skúste prácu na živnosť. O pár mesiacov môžete pri novej žiadosti dokázať banke vyšší príjem, čo bude mať pozitívny vplyv na vašu bonitu.
Zníženie výdavkov
Treťou možnosťou je zníženie záväzkov a výdavkov. Poskytovatelia totiž pri posudzovaní bonity berú do úvahy nie len výšku vašich príjmov, ale aj výdavkov, pričom sem patria súkromné náklady na život ale aj už existujúce finančné záväzky.
V takýchto prípadoch býva pomerne zradný kontokorentný úver (povolené prečerpanie na účte) alebo kreditná karta
Zamyslite sa, či ich vôbec potrebujete a či ich využívate pravidelne. Ak nie, snažte sa ich čo najskôr vyplatiť a následne zbaviť. Tieto úvery síce fungujú vo forme úverových limitov, no pri posudzovaní vašej bonity ich ráta banka tak, ako keby boli naplno čerpané bez ohľadu na váš aktuálny zostatok.
Refinancovanie
Ak nepomôže ani zbavenie sa povoleného prečerpania na účte a kreditnej karty a vy stále máte viacero iných finančných záväzkov, vyskúšajte refinancovanie.
Refinancovanie, alebo konsolidácia úverov predstavuje zlúčenie viacerých úverových produktov do jedného. Vďaka dobre nastavenému refinancovaniu pôžičiek od bankových, ale aj nebankových spoločností, platíte už len jednu splátku namiesto niekoľkých a navyše ušetríte.
Okrem nižších splátok a nižšej úrokovej sadzby môžete získať aj peniaze navyše. Pozrite sa, ako funguje refinancovanie v praxi.
Spoludlžník alebo ručiteľ
Ďalším zo spôsobov, ako pri najbližšej žiadosti o úver zvýšiť svoje šance na úspech je pribratie spoludlžníka alebo ručiteľa, ktorí zvýšia celkovo hodnotenú bonitu a tým aj šancu na schválenie vašej žiadosti.
Ak máte možnosť, je efektívnejšie rozhodnúť sa pre spoludlžníka. Pretože v takomto prípade sa priamo do žiadosti uvádzajú dva príjmy. Tie sa zrátajú a pravdepodobnosť schválenia pôžičky rastie, pretože výška príjmov bude postačujúca pre splácanie.
Záver
Na záver sme si pre vás pripravili niekoľko rád. Naučte sa rozlišovať medzi poskytovateľmi spotrebných úverov a pôžičiek.
Banky sa tým, že odmietnu vašu žiadosť, chránia. Ak by ste neboli schopní riadne splácať, pre banky to sú zvýšené náklady na súdne a exekučné procesy. Koniec-koncov, banka súdne ťahanice vyhrá a svoje požičané peniaze dostane. Aby sa takýmto problémom vyhla a má dôvod na podozrenie, že ste pre ňu rizikový klient, jednoducho vám nepožičia.
Nebankové spoločnosti také poctivé nie sú. Je pre nich príznačné, že požičiavajú aj rizikovejším klientom, pri ktorých vyrúbia vysoké úroky. Ak sa dostanete do problémov so splácaním, čakajú na vás oveľa vyššie pokuty za nesplácanie a omeškanie a nebankovky tak pôvodne zarobia viac, než by ste čakali.
Odporúčame vždy oslovovať v prvom rade banku a až neskôr nebankovú spoločnosť. Aj pri nich treba byť pozorný a vyberať len tie známe a preverené väčším množstvom zákazníkov. Oblúkom sa vyhýbajte súkromným osobám, ktoré tvrdia, že vám dokážu požičať peniaze. V drvivej väčšine prípadov ide o podvodníkov, ktorí vás nemilo prekvapia vražednými úrokmi.
O pôžičku žiadajte, iba ak ju viete splatiť. Toto je najzákladnejšie pravidlo finančnej gramotnosti. Pamätajte si, že pôžička nie je žiadna športka, tipovačka či loto. Ako zodpovedná dospelá osoba by ste mali byť upovedomení o všetkých rizikách a problémoch, ktoré so sebou nesplácanie finančných záväzkov prináša.
Zamietnutá hypotéka
Pri neustále sa sprísňujúcich podmienkach hypotekárnych úverov nie je vôbec raritou, že vám neschváli žiadosť o hypotekárny úver. Ešte pred niekoľkými rokmi, vám banka navyše dala až 100% ceny nehnuteľnosti. Dnes to už tak nie je a nehnuteľnosť si musíte čiastočne financovať sami. Obvykle sa jedná o 10-30% ceny nehnuteľnosti.
Aj pri žiadosti o hypotekárny úver zohráva dôležitú úlohu predovšetkým vaša bonita. Ide predovšetkým o to, že výška splátky nemôže presahovať určitú percentuálnu výšku vašich príjmov. Ďalej sa berie do úvahy, či už nesplácate nejaký iný úver, prípadne kontokorent alebo kreditné karty.
Špecifickým dôvodom pre zamietnutia hypotéky je fakt, že danú nehnuteľnosť nemožno založiť alebo jej záložná hodnota jednoducho nestačí. Hodnotu nehnuteľnosti musí stanoviť znalec, v prípade, že jej hodnota nie je dostatočná, banka danú nehnuteľnosť odmietne zastaviť.
Prečo mi banka zamietla úver?
Dôvodov, pre ktoré vám banka zamietla úver, môže byť niekoľko. Medzi najčastejšie dôvody patria negatívne záznamy v registroch dlžníkov.
Aké sú najčastejšie dôvody zamietnutia úveru?
Negatívne záznamy v registroch dlžníkov, nedostatočný príjem a dlhy. Viac dôvodov nájdete v článku.
Čo robiť, ak mi banka zamietne úver?
Môžete požiadať o úver v inej banke. Najskôr by ste mali zvážiť vaše skutočné príjmy a výdavky a pokúsiť sa ich konsolidovať.
Môžem dostať pôžičku, ak mám exekúciu?
Žiadna banka vám nepožičia peniaze, ak máte exekúciu. Ste pre ňu príliš rizikový klient.
Dostanem úver po osobnom bankrote?
Môžete sa o to pokúsiť, ale s najväčšou pravdepodobnosťou vám úver neschvália. Nemať osobný bankrot patrí do podmienok väčšiny bankových aj nebankových spoločností.
Ako získať úver, keď som v registri?
Pôžičku respektíve úver je možné získať aj so záznamom v registri dlžníkov. Obvykle vám ju však finančná spoločnosť poskytne za nevýhodnejších podmienok.
