Dodržiavame 
Recenzoval Jakub BohušKľúčový pojem v oblasti pôžičky, ktorý by mal poznať každý investor a človek rozhodujúci sa o financiách. Tento termín je základom pre budovanie pevných znalostí v oblasti osobných financií a informované rozhodovanie o vašich peniazoch.
Kontokorentný úver, kontokorent alebo povolené prečerpanie označujú jeden a ten istý finančný produkt. Ak ste sa pýtali, čo to je kontokorentný úver, odpoveď je jednoduchá. Ponúka ho takmer každá banka na Slovensku ako doplnok k bežnému účtu.
V praxi to znamená, že môžete čerpať peniaze z účtu aj vtedy, keď na ňom už žiadne nemáte. Banka Vám schváli úverový limit a v rámci neho môžete ísť do mínusu. Úroky platíte len za obdobie a sumu, ktorú skutočne čerpáte.
Kontokorent je založený na písomnej dohode medzi Vami a bankou. V zmluve sa stanoví maximálna výška povoleného prečerpania, úroková sadzba a prípadné poplatky.
Keď na účte nemáte dostatok peňazí, banka Vám automaticky poskytne prostriedky do výšky schváleného limitu. Po pripísaní príjmu na účet (výplata, dôchodok, sociálne dávky) sa dlžná suma automaticky vyrovná. Potom môžete kontokorent čerpať opäť.
Dôležité je, že úrok sa počíta len z čerpanej sumy a len za dni, kedy ste v mínuse. Ak kontokorent nevyužívate, neplatíte nič.
Povedzme, že máte kontokorent s úrokovou sadzbou 15 % ročne. Prečerpáte 500 € a po 10 dňoch Vám príde na účet výplata.
Výpočet: 500 € x 15 % / 365 dní x 10 dní = 2,05 €
Za 10 dní čerpania 500 € zaplatíte na úrokoch približne 2 €. Ak by ste rovnakú sumu čerpali celý mesiac (30 dní), úrok by bol asi 6,16 €.
Kontokorent je možné aktivovať ku väčšine bežných účtov. V mnohých bankách ho máte dokonca predschválený a stačí len súhlasiť v mobilnej aplikácii alebo v internet bankingu.
Ak kontokorent nemáte predschválený, postup vyzerá nasledovne:
Porovnajte si ponuky bánk
Jednotlivé banky sa líšia v úverových limitoch aj úrokových sadzbách. Pozrite sa na aktuálne podmienky viacerých bánk a vyberte si najvýhodnejšiu ponuku.
Overte si podmienky
Skontrolujte výšku úrokovej sadzby, poplatky za vedenie a podmienky splácania. Zistite, či banka účtuje mesačný poplatok za kontokorent alebo len úrok z čerpanej sumy.
Podajte žiadosť
Žiadosť môžete podať online cez internet banking, v mobilnej aplikácii banky alebo na pobočke. Budete potrebovať platný doklad totožnosti. Pri novom klientovi banka zvykyčajne požaduje aj doklad o príjme.
Počkajte na schválenie
Banka overí Vaše príjmy a úverovú históriu v úverovom registri. Pri kladnom posúdení bonity sa kontokorent aktivuje zvyčajne do jedného pracovného dňa.
Podmienky sa medzi bankami výrazne líšia. Nižšie nájdete prehľad aktuálnych ponúk kontokorentných úverov pre fyzické osoby.
| Banka | Úverový limit | Úroková sadzba | Poplatok |
|---|---|---|---|
| mBank | 40 - 12 000 € | 0 % (do 40 €) / 12,9 - 17,9 % p.a. | 0 € |
| Slovenská sporiteľňa | 100 - 5 000 € | 19,9 % p.a. | 0 € |
| ČSOB | 500 - 6 000 € | 19,5 % p.a. | 0 € |
| Raiffeisen banka | do 2 000 € | 0 % (do 50 €) / od 10 % p.a. | 0 € |
| Prima banka | 100 - 1 500 € | individuálne | 0 € |
| Fio banka | 150 - 6 000 € | individuálne | 0 € |
Nájdite najvýhodnejšiu pôžičku práve pre vás v priebehu pár minút cez naše porovnanie.
Prezrieť možnostiPri kontokorente sa úrok počíta na dennej báze len z reálne čerpanej sumy. To znamená, že ak čerpáte 300 € z limitu 3 000 €, úrok sa počíta len z tých 300 €.
Kontokorentný úver a úroková sadzba sú úzko spojené. Väčšina slovenských bánk v súčasnosti neúčtuje žiadne poplatky za zriadenie ani vedenie kontokorentu. Platíte teda len úrok, a to len za dni, kedy je Váš účet v mínuse.
Dávajte si pozor na nepovolené prečerpanie. Ak prekročíte schválený limit, banka Vám účtuje sankčný úrok, ktorý môže byť niekoľkonásobne vyšší ako bežná sadzba.
Kontokorent je pohodlný produkt, ale má aj svoje úskalia.
Úrokové sadzby sú výrazne vyššie ako pri klasickom spotrebnom úvere, kde sa sadzby pohybujú niekde okolo 5 - 12 %. Pri kontokorente zaplatíte bežne 13 - 20 % ročne. To z neho robí drahý spôsob dlhodobého financovania.
Ďalším rizikom je návyk. Keď si zvyknete na to, že môžete ísť do mínusu, ľahko sa stane, že kontokorent používate permanentne. V takom prípade sa z krátkodobej rezervy stáva trvalý dlh.
Oba produkty umožňujú čerpať peniaze, ktoré nemáte. Líšia sa však v niekoľkých dôležitých detailoch.
Kreditná karta ponúka bezúročné obdobie (zvyčajne 40 - 55 dní), počas ktorého môžete čerpané peniaze vrátiť bez úrokov. Kontokorent túto výhodu nemá a úrok sa účtuje od prvého dňa čerpania.
Na druhej strane, kontokorent umožňuje aj výber hotovosti bez špeciálnych poplatkov, zatiaľ čo výber z kreditnej karty je zvyčajne spoplatnený a úrok je vyšší.
Ak potrebujete peniaze na bežné platby kartou a viete ich splatiť do mesiaca, kreditná karta je lacnejšia voľba. Ak potrebujete hotovosť na účte alebo neviete, kedy peniaze vrátite, kontokorent je flexibilnejší.
Kontokorent nie je jediný spôsob, ako preklenúť krátkodobý nedostatok peňazí. Tu sú ďalšie možnosti:
Spotrebný úver. Nižšia úroková sadzba (od cca 5 % p.a.) a jasný splátkový kalendár. Vhodný, ak vopred viete, koľko peňazí potrebujete a na ako dlho.
Kreditná karta. Bezúročné obdobie 40 - 55 dní na bežné nákupy. Ak splatíte celú sumu v tomto období, neplatíte žiadne úroky.
Finančná rezerva. Vlastné úspory vo výške 3 - 6 mesačných výdavkov. Najlacnejšia požička vôbec, pretože neplatíte žiadne úroky.
Refinancovanie úveru. Ak už máte viac úverov vrátane kontokorentu, refinancovanie ich môže spojiť do jednej splátky s nižšou sadzbou.
Rýchle a jednoduché zriadenie (často online do pár minút)
Platíte úroky len keď kontokorent skutočne využívate
Opakované čerpanie bez nutnosti novej žiadosti
Automatické splácanie z prichádzajúcich platieb na účet
Žiadne poplatky za zriadenie ani vedenie vo väčšine bánk
Vyššie úrokové sadzby ako pri spotrebných úveroch (12,9 - 19,9 % p.a.)
Riziko návyku na trvalé čerpanie a narastajúcich úrokových nákladov
Zápis do úverovej histórie SBCB, čo môže ovplyvniť schválenie hypotéky
Čo je kontokorent?
Kontokorentný úver (kontokorent) je forma krátkodobého úveru, ktorý Vám umožňuje čerpať peniaze z bežného účtu aj keď je v mínuse. Banka Vám schváli úverový limit a v rámci neho môžete riešiť nečakané výdavky. Úroky platíte len z čerpanej sumy a len za dni, kedy ste v mínuse.
Ako funguje kontokorentný úver?Kontokorent je založený na písomnej zmluve s bankou, ktorá stanoví maximálny úverový limit, úrokovú sadzbu a podmienky. Keď na účte nemáte peniaze, môžete čerpať do výšky limitu. Po pripísaní príjmu sa dlh automaticky spláca.
Koľko stojí kontokorentný úver?Úrokové sadzby sa na Slovensku pohybujú od 12,9 % do 19,9 % ročne podľa banky. Väčšina bánk neúčtuje žiadne poplatky za zriadenie ani vedenie kontokorentu. Platíte len úroky z reálne čerpanej sumy.
Aké sú riziká kontokorentného úveru?Hlavnými rizikami sú vyššie úrokové sadzby v porovnaní so spotrebnými úvermi, riziko návyku na trvalé čerpanie a zápis do úverovej histórie SBCB, čo môže ovplyvniť schválenie budúcich úverov.
Je lepší kontokorent alebo kreditná karta?Záleží od situácie. Kreditná karta ponúka bezúročné obdobie 40 - 55 dní na nákupy. Kontokorent je výhodnejší, ak potrebujete hotovosť na účte alebo neviete presne, kedy peniaze vrátite.
Ktorá banka má najvýhodnejší kontokorent?Najnižšiu úrokovú sadzbu ponúka mBank od 12,9 % p.a. s limitom do 12 000 €. Raiffeisen banka ponúka bezúročné čerpanie do 50 €. Podmienky sa však líšia podľa Vašej bonity a vzťahu s bankou.
Máte otázku k tejto téme? Opýtajte sa komunity.
Buďte prvý, kto položí otázku k tejto téme.
Porovnanie finančných produktov trvá len pár minút, ale môže vám ušetriť tisíce eur.
Porovnať produkty
