Wiki
Čo je bonita klienta?
- Bonita klienta vyjadruje Vašu schopnosť a ochotu splácať úver
- Banky posudzujú príjmy, výdavky, úverovú históriu a registre dlžníkov
- Vyššia bonita znamená nižšie úrokové sadzby a vyššiu šancu na schválenie
- Bonitu môžete zvýšiť splácaním dlhov, zvýšením príjmu alebo spolužiadateľom
Dodržiavame
Dodržiavame 
Recenzoval Jakub Bohuš7 Minút čítania | Pôžičky
Ak ste si niekedy žiadali o úver, pravdepodobne ste sa s pojmom bonita klienta už stretli. Bonita je jedno z prvých slov, ktoré sa objaví pri schvaľovaní akéhokoľvek úveru alebo hypotéky.
Banky a poskytovatelia úverov chcú mať istotu, že požičané peniaze dostanú späť. Čím pravdepodobnejšie je, že klient úver aj s úrokmi splatí, tým je veriteľ ochotnejší mu požičať a tým lepšie podmienky ponúkne.
Odhadovanie rizika
Ale ako sme už načrtli, veriteľ nemá riziko rád, a preto si veritelia vypracovali systém, ako určiť bonitu klienta, vďaka nej odhadnú riziko nesplatenia úveru klientom, prípadne istotu splatenia.
V tomto článku si vysvetlíme, čo presne bonita klienta znamená, podľa čoho ju banky určujú a aký vplyv má na schválenie úveru. Dozviete sa tiež, ako si bonitu overiť a čo robiť, ak je nízka.
Bonita klienta význam
Bonita klienta vyjadruje dôveryhodnosť ekonomického subjektu, teda jeho schopnosť a ochotu splácať záväzky. Často býva stotožňovaná s ratingom, no bonita má širší rozsah. Rating je len jednou z jej zložiek.
V praxi to znamená, že banka vyhodnotí Vaše príjmy, výdavky, existujúce dlhy a platobnú históriu. Na základe týchto údajov určí, či Vám úver schváli, v akej výške a za akých podmienok.
Vplyv bonity na úvery
Pokiaľ je vaša bonita dobrá, otvorí vám nové úverové možnosti. V opačnom prípade vám bonita skríži vaše veľké plány.
Podľa toho, či budete schopní daný úver splácať, sa teda rozhodne, či vám ho banka vôbec dá. Zároveň si na základe vašej bonity stanovuje výšku rizika, ktoré podstupuje, čo sa zase odrazí vo výške úrokovej sadzby.
Bonita klienta zahŕňa niekoľko faktorov, ako sú príjmy, aktíva a záväzky, história úverov a schopnosť splácať. Príjmy sú kľúčovým faktorom, pretože poskytujú informácie o tom, aký finančný príjem má klient a či má dostatočné prostriedky na splácanie úveru.
Výpočet bonity klienta zahŕňa aj posúdenie aktív a záväzkov, ktoré ukazujú, koľko peňazí má klient k dispozícii a koľko má požičaných. Banky na Slovensku zatiaľ neponúkajú online kalkulačku bonity klienta, výpočet je vždy individuálny a závisí od interného modelu každej banky.
Prečo je bonita klienta dôležitá?
Bonita klienta je pre poskytovateľov úverov ukazovateľom rizika. Čím lepšia je bonita klienta, tým menšie je riziko nesplácania úveru. Poskytovatelia úverov teda vyžadujú dobrú bonitu ako garanciu, že daný klient bude schopný splácať úver. V opačnom prípade by mohli prísť o svoje peniaze.
Vplyv na úrok
Okrem toho má dobrá bonita aj pozitívny vplyv na úrokové sadzby, ktoré za úver zaplatíte. Čím lepšia je vaša bonita, tým nižšie úrokové sadzby, a celkovo RPMN budete platiť. Toto vám umožní ušetriť peniaze a znížiť náklady na úver.
Bonita klienta má tiež význam pre samotných klientov. Zlepšenie bonity môže zlepšiť ich šance na získanie úveru alebo pôžičky a tiež im umožní získať lepšie podmienky, ako sú nižšie úrokové sadzby a lepšie splátkové možnosti.
Podnikatelia pozor!
Ak ste podnikateľ je dôležité plánovať dopredu, a to najmä v prípade, že si vyplácate minimálnu mzdu kvôli daňovej optimalizácií. Pokiaľ si pred žiadosťou o úver mzdu nezreálnite, koledujete si buď o zamietnutie, poprípade o schválení úveru za nevýhodných podmienok.
Posúdenie bonity klienta
Banky od Vás pri žiadosti o úver vyžadujú vyplnenie dotazníka, kde sa pýtajú na rôzne aspekty Vášho života. Práve týmto dotazníkom začína zisťovanie Vašej bonity.
Posudzovanie bonity klienta je kľúčovým faktorom pri rozhodovaní o poskytnutí úveru, kreditných kariet alebo iných finančných produktov. Banky pri tom vychádzajú z pravidiel stanovených Národnou bankou Slovenska (NBS), ktorá určuje limity zadlženia.
Kritériá na posúdenie bonity klienta
Výška príjmov - Započítavané sú všetky príjmy vrátane brigád, prenájmu či bonusov. Čím vyššie príjmy, tým lepšia bonita.
Výška výdavkov - Banka odpočíta životné minimum (284,13 € na dospelého, 129,74 € na dieťa) a všetky pravidelné výdavky.
Existujúce záväzky - Úvery, kontokorenty, kreditné karty a lízingy znižujú Vašu bonitu. Banka ich overí v úverovom registri SRBI.
Ukazovateľ DTI - Celková suma Vašich dlhov nesmie presiahnuť 8-násobok čistého ročného príjmu. Pre žiadateľov nad 40 rokov sa tento limit znižuje.
Ukazovateľ DSTI - Na splátky všetkých úverov nesmie ísť viac ako 60 % Vášho príjmu po odrátaní životného minima.
Platobná história - Ak ste v minulosti meškali so splátkami, negatívne sa to premietne do Vašej bonity. Údaje v registri sa uchovávajú 5 rokov.
Vek žiadateľa - Bonita klesá s vyšším vekom. U mladých sa počíta s tým, že ich príjmy budú rásť.
Typ pracovného úväzku - Najvyššiu bonitu dosiahnú zamestnanci na dobu neurčitú. Živnostníci a podnikatelia musia dokladovať príjmy za dlhšie obdobie.
Rodinný stav - Manželia majú lepšiu bonitu, pretože sa ich príjmy sčítajú. Vyživované deti naopak bonitu znižujú.
Na základe týchto informácií banka určí Vaše skóre, tzv. scoring. Ten vyčísli riziko, ktoré ako žiadateľ o úver pre banku predstavujete.
Banky si pri tom overujú Vaše údaje v Spoločnom registri bankových informácií (SRBI), ktorý prevádzkuje spoločnosť SBCB. Register obsahuje pozitívne aj negatívne údaje o všetkých úverových produktoch a históriu v dĺžke 5 rokov po ukončení zmluvy. Ak chcete vedieť, čo o Vás banky vidia, môžete si požiadať o výpis z registra na stránke moje-financie.sk. Viac o registroch sa dozviete v našom článku o úverovom registri.
Faktory znižujúce bonitu klienta
Existujúce úvery a záväzky - Každý úver, kreditná karta, kontokorent alebo lízing znižuje Vašu bonitu. Aj nevyužívaná kreditná karta s nastaveným limitom sa počíta.
Meškanie so splátkami - Ak nesplácate úver včas, záznam sa objaví v registri SRBI a zostáva tam až 5 rokov po splatení.
Strata zamestnania alebo pokles príjmu - Zníženie príjmu priamo ovplyvní Vašu schopnosť splácať, a tým aj bonitu.
Príliš veľa žiadostí o úver - Každá žiadosť o úver sa zaznamená v registri a uchováva sa pol roka. Viacero žiadostí za krátky čas môže signalizovať finančné problémy.
Negatívne záznamy v registroch - Záznamy o nesplácaní, exekúciách alebo súdnych rozhodnutiach významne znižujú bonitu.
Je dôležité si uvedomiť, že znižovanie bonity klienta má dlhodobé dôsledky na jeho finančnú situáciu a môže mu znemožniť získať úvery v budúcnosti. Preto je dôležité, aby klienti dodržiavali svoje záväzky a udržiavali si dobrú platobnú históriu.
Ako zvýšiť bonitu?
Ak Vaša bonita klesne pod hranicu, ktorú banka požaduje, máte niekoľko možností. Môžete si bonitu zlepšiť, obrátiť sa na nebankové spoločnosti alebo požiadať o úver s nižšou sumou.
Je to vôbec možné?
Áno, bonitu je možné správnym postupom navýšiť a tým zvýšiť pravdepodobnosť získania bankovej pôžičky. Ako zvýšiť bonitu? Vo Financer.sk sme pre vás zhrnuli niekoľko typov.
Eliminujte svoje záväzky
Vašu bonitu negatívne ovplyvňujú všetky záväzky v podobe ďalších pôžičiek, kontokorentov alebo kreditných kariet. Ak chcete zvýšiť bonitu, najprv svoje dlhy splaťte alebo aspoň konsolidujte.
Kontokorent a kreditnú kartu, ktoré nevyužívate, zrušte úplne. Aj nevyužívaný limit sa počíta do Vašich záväzkov a znižuje bonitu.
Overte si svoj záznam v registri
Pred žiadosťou o úver si požiadajte o výpis zo Spoločného registra bankových informácií (SRBI) na stránke moje-financie.sk. Zistíte, čo o Vás banky vidia a či neobsahuje Vaša história chyby alebo zastaralé údaje.
Ak nájdete nesprávny záznam, môžete podať žiadosť o opravu priamo v banke, ktorá údaj do registra vložila.
Zvýšte svoj príjem
Príjmy môžete zvýšiť nielen nájdením ďalšieho zdroja, ale aj správnym načasovaním žiadosti o úver.
Načasujte pôžičku
Ide o to, že pri príjmoch sa berú do úvahy aj jednorazové odmeny a bonusy v zamestnaní, oplatí sa teda žiadať o pôžičku alebo hypotéku po tom, čo obdržíte plánované odmeny. Pozrite si našich 18 tipov, ako zarobiť peniaze.
Pozvite si spolužiadateľa
Nie je zakázané si do svojho úveru prizvať aj spolužiadateľov. Práve naopak je to úplne bežná prax. Rodičia sú bežne spoludlžníci na hypotékach svojich detí a podobne.
Všeobecne platí , čím viac ľudí tým väčšia pravdepodobnosť, že úver dostanete. Avšak pozor, na spolužiadateľov sa v prípade bonity vzťahujú úplne rovnaké kritériá.
Výhoda pre manželské páry
Zaujímavosťou je, že vyššiu bonitu dosiahnete napríklad aj v prípade, že budete o pôžičku žiadať ako manželia. Vaše príjmy sa totiž sčítajú. Zároveň ak žijete spoločne v jednej domácnosti môžete dosiahnuť nižšie životné minimum, a teda aj vyššiu bonitu.
Nájdite si ručiteľa
Na rozdiel od spolužiadateľa, u ručiteľa banka neskumuje jeho úveruschopnosť. Úlohou ručiteľa je len zaručiť sa za to, že budete úver splácať.
Banka má s ručiteľom väčšiu istotu a je viac naklonená tomu úver schváliť, prípadne ponúknuť lepšie podmienky vrátane nižšej úrokovej sadzby.
Ak Vám banka úver zamietla, prečítajte si náš sprievodca čo robiť, ak banka zamietne úver.
Často kladené otázky o bonite klienta
Čo je to bonita klienta?
Bonita klienta je hodnotenie Vašej finančnej spoľahlivosti a schopnosti splácať úver. Banky ju posudzujú na základe príjmov, výdavkov, existujúcich záväzkov a platobnej histórie v úverovom registri SRBI.
Ako sa vypočíta bonita klienta?
Banka od Vašich čistých príjmov odpočíta životné minimum (284,13 € na dospelého), splátky existujúcich úverov a bežné výdavky. Zvyšná suma určuje, akú vysokú splátku si môžete dovoliť. Zároveň platí, že celkové dlhy nesmú presiahnuť 8-násobok čistého ročného príjmu (DTI limit stanovený NBS).
Ako zistím svoju bonitu?
Presnú bonitu Vám oznámi banka pri žiadosti o úver. Môžete si však overiť, čo o Vás banky vidia, prostredníctvom výpisu zo Spoločného registra bankových informácií (SRBI) na stránke moje-financie.sk. Výpis stojí niekoľko eur a obsahuje históriu všetkých Vašich úverov za posledných 5 rokov.
Ako môžem zlepšiť svoju bonitu?
Najúčinnejšie kroky sú: splatiť existujúce dlhy, zrušiť nevyužívané kreditné karty a kontokorenty, zvýšiť príjem alebo správne načasovať žiadosť o úver (napríklad po vyplatení bonusu). Pomôcť môže aj spolužiadateľ alebo ručiteľ.
Môžem získať úver s nízkou bonitou?
Je to možné, no podmienky budú nevýhodnejšie. Banky Vám buď ponúknu vyššiu úrokovú sadzbu, alebo žiadosť zamietnu. V takom prípade sa môžete obrátiť na nebankové spoločnosti, ktoré majú miernejšie požiadavky, no spravidla vyššie RPMN.
Aký vplyv má bonita na hypotéku?
Pri hypotéke je bonita obzvlášť dôležitá, pretože ide o vysoké sumy a dlhú dobu splácania. Banky na Slovensku poskytujú hypotéky do 80 % hodnoty nehnuteľnosti (LTV) a celkové dlhy nesmú presiahnuť 8-násobok ročného príjmu. Dobrá bonita znamená nižší úrok, čo pri hypotéke ušetrí tisíce eur.
Komentáre
Komentovať môžu iba registrovaní používatelia.