Konsolidácia úverov 2024

Stretli ste sa niekedy s pojmom konsolidácia?

Čo je konsolidácia?

Konsolidácia úverov je spojenie viacerých pôžičiek alebo úverov do jedného úveru za účelom nižšej úrokovej sadzby, pevnej úrokovej sadzby alebo pohodlnosti jednej mesačnej splátky.

Tento úverový produkt je v súčasnosti veľmi populárny, pretože mnohí ľudia majú viacero pôžičiek a chcú sa zbaviť stresu spojeného s viacerými splátkami a úrokovými sadzbami. Konsolidácia pôžičiek môže pomôcť zjednodušiť život a ušetriť peniaze.

Konsolidácia alebo refinancovanie?

Konsolidáciu si zvyčajne ľudia mýlia s refinancovaním. Zatiaľ čo konsolidácia spája viaceré nevýhodné úvery do jedného, refinancovanie nahrádza jednu nevýhodnú pôžičku druhou, zvyčajne výhodnejšou alternatívou.

O spojenie pôžičiek do jednej väčšej, pri ktorej získate dlhšiu dobu splatnosti a nižší úrok, dnes požiadate pravdepodobne v každej slovenskej banke. Pozrite sa, v čom sa tieto dva produkty odlišujú:

V súčasnosti môžete konsolidovať svoje úvery vo viacerých slovenských bankách. Napríklad ešte v roku 2013 bolo 38% pôžičiek Poštovej banky konsolidačných. Niet sa čo diviť, podľa posledných prieskumov sme najzadlženejší národ v Európskej únii.

Ak aj vy máte viacero pôžičiek a nestíhate sledovať dátumy splatnosti, výšky splátok a nevýhodných úrokov, je čas začať uvažovať nad tým, ako situáciu čo najviac uľahčiť a konsolidovať.

Typy konsolidácie

• Konsolidácia úverov na bývanie. Táto forma konsolidácie sa vykonáva pre úvery na bývanie, ako sú hypotéky alebo úvery na rekonštrukciu. Cieľom je znížiť mesačné splátky a celkové náklady na úver.
• Konsolidácia spotrebných úverov. Táto forma konsolidácie sa vykonáva pre spotrebné úvery, ako sú kreditné karty, alebo pôžičky na auto. Cieľom je znížiť mesačné splátky a celkové náklady na úver.
• Konsolidácia dlhu. Táto forma konsolidácie sa vykonáva pre rôzne typy úverov, ako sú spotrebné úvery, úvery na bývanie, alebo dlhy z kreditných kariet. Cieľom je zjednodušiť proces splácania, znížiť celkové náklady na dlh a postupne sa zbaviť dlhov.
• Konsolidácia úverov s využitím úveru na konsolidáciu. Táto forma konsolidácie sa vykonáva s využitím nového úveru na splatenie existujúcich úverov. Cieľom je zjednodušiť proces splácania a znížiť celkové náklady na úver.

Ako funguje konsolidácia?

V prípade, že chcete konsolidovať existujúce úvery alebo refinancovať nevýhodný úver, existuje jednotný postup pre oba prípady, ktorý treba dodržiavať.

• Dôvody konsolidácie. Odporúčame vám sadnúť si a spísať si všetky dôvody, prečo chcete vaše pôžičky konsolidovať. To vám pomôže lepšie sa rozhodnúť.
• Kalkulácia. Spíšte si všetky vaše pôžičky. Približne si vyrátajte, či za staré pôžičky zaplatíte viac ako za jednu novú.
• Porovnanie ponúk. Rozhliadnite sa a porovnajte všetky dostupné ponuky na trhu, len tak nájdete tú najlepšiu konsolidáciu pôžičiek pre vás.
• Vytvorenie žiadosti. Vyberte si z ponúk, tú najlepšiu možnosť, ktorá vyhovuje vašim potrebám. Následne o daný konsolidačný úver požiadajte.
• Vyžiadanie súhlasu. Aby ste mohli zlúčiť všetky vaše staré pôžičky do jednej, bude potrebné požiadať o súhlas s predčasným splatením u daných poskytovateľov vašich starých pôžičiek.

Konsolidácia význam

Konsolidácia je výhodná predovšetkým vtedy, ak náklady na predčasné splatenie ostatných úverov vo forme pokút a sankcií spolu s celkovým preplatením budú vyššie, než úrok a ročná percentuálna miera nákladov pri novej konsolidovanej pôžičke.

Pri jednom úvere máte lepší prehľad o vašich celkových výdavkoch, navyše platba odchádza z vášho účtu len raz mesačne. Okrem celkového šetrenia na úrokoch je výhodou možnosť navýšenia úveru. Vhodnou konsolidáciou sa môžete dostať k peniazom navyše.

Teraz si ukážeme jednoduchý príklad, kedy sa konsolidácia naozaj vypláca. Na úvod si predstavte, že máte jeden spotrebný úver so splatnosťou 1 roka vo výške 1000 EUR a rýchlu pôžičku 350 EUR so splatnosťou 1 mesiac.

Pri rýchlej pôžičke v druhom riadku rátame s jednorázovým splatením dlžnej sumy v lehote 30 dní a neuvažujeme tak nad predĺžením splatnosti, ktoré by bolo určite spoplatnené a váš preplatok ešte vyšší. Teraz si ukážeme konsolidáciu pôžičiek z hornej tabuľky.

Rozdiel na ušetrených úrokoch (327,44 – 90) je presne 237,44 EUR. Aj napriek tomu, že nový konsolidačný úver budete splácať dlhšie, konkrétne 4 roky namiesto 1 roka a 1 mesiaca.

Podmienky konsolidácie pôžičiek

Jednou z hlavných podmienok na konsolidáciu úverov je, že dlžník musí byť schopný splácať nový úver, ktorý bude použitý na konsolidáciu existujúcich úverov. Toto znamená, že dlžník musí mať dostatočnú bonitu a dostatočný príjem na to, aby splácal nový úver po dobu splatnosti.

Ďalšou dôležitou podmienkou je, že dlžník musí mať existujúce úvery, ktoré chce konsolidovať. Tieto úvery musia byť v platnom stave a dlžník musí byť schopný predložiť potvrdenia o splácaní týchto úverov.

Ďalšou podmienkou je, že dlžník musí byť schopný zaplatiť poplatky spojené s konsolidáciou úverov. Tieto poplatky môžu zahŕňať poplatky za vybavenie úveru, poplatky za spracovanie dokumentov a poplatky za poskytnutie poradenstva.

Najčastejšie mýty o konsolidácii pôžičiek

Vo Financer.sk sme zhrnuli najčastejšie mýty o konsolidácii úverov.

1. S konsolidáciou pôžičiek je spojená veľká byrokracia

V drvivej väčšine prípadov sa celá konsolidácia pôžičiek dá zvládnuť čisto cez internet. Na stránkach jednotlivých spoločností si môžete v kalkulačkách rýchlo nastaviť požadovanú výšku nového úveru a pozrieť sa, koľko zaň celkom preplatíte.

Takto si prejdite čo najviac ponúk a vyberte si tú najvhodnejšiu možnosť pre vás. Prípadne si tiež môžete výber dobrej spoločnosti urýchliť a k tomu vám môže pomôcť naše porovnanie konsolidačných pôžičiek.

Nemusíte sa báť, nehrozí vám žiadna zbytočná byrokracia a zháňanie dokumentov. Najmä pri nebankových spoločnostiach je pri konsolidácií nutné doložiť len doklady o splatení starých záväzkov.

Banky si vás zase budú ako klienta chcieť previesť kompletne pod seba, takže vám napríklad prevedú starý bankový účet k nim. Našťastie dnes už všetko vybavujú banky samy a vás sa tak netýka skoro žiadne papierovanie.

2. Drahý úver nemôžete konsolidovať

Toto tvrdenie tiež nie je úplne pravda. Všetko sa dá, keď sa chce. Úrokové sadzby si všetky spoločnosti časom upravujú. Často sa tak objavia akcie nejakej spoločnosti a kto nezaváha, má možnosť si refinancovať pôžičky za oveľa lepších podmienok.

Dnešný trend na trhu je síce postupne úrokové sadzby zvyšovať, ale dobré ponuky sa z času na čas objavujú. Zo zákona majú spoločnosti povinnosť vám umožniť predčasné doplatenie úveru, a tak vám nič nemôže zabrániť konsolidácii pôžičiek ušetriť dobré peniaze.

3. Všetky ponuky sú rovnaké

Nie všetky ponuky sú rovnaké, aj keď to na prvý pohľad niekedy môže vyzerať. Preto je dôležité porovnávať si pri prechádzaní ponúk RPMN a celkový preplatok.

RPMN teda ročná percentuálna miera nákladov ukazuje, koľko každý rok zaplatíte na úvere navyše vrátane úroku a všetkých ďalších poplatkov. Preplatok vám potom ukáže úplne priamo, koľko za požičané peniaze celkom zaplatíte.

Ako funguje porovnanie konsolidačných úverov na Financer.sk?

1. Porovnajte jednotlivé možnosti: Analyzujte úrokové sadzby a podmienky rôznych konsolidačných úverov.
2. Vyberte si tú najlepšiu ponuku: Zvoľte konsolidačný úver, ktorý najlepšie vyhovuje vašim finančným potrebám a cieľom.
3. Získajte najlepší konsolidačný úver: Vyplňte žiadosť o úver a očakávajte rýchle spracovanie s možnosťou získania financií na váš účet v priebehu niekoľkých hodín.

Podmienky konsolidácie úverov v roku 2024

Aby ste mohli využiť výhody konsolidácie úverov na Slovensku, musíte splniť tieto základné podmienky:

• Dobrá platobná morálka: Preukázateľná história včasného splácania existujúcich úverov.
• Čistý register dlžníkov: Nesmú byť evidované žiadne nesplatené záväzky v oficiálnych registroch.
• Dostatočný príjem: Schopnosť splácať nový konsolidovaný úver.
• Zlučiteľné úvery: Nie všetky typy úverov sú vhodné na konsolidáciu. Overte si podmienky u konkrétneho poskytovateľa.

Proces konsolidácie úverov

1. Analýza súčasnej situácie: Zhodnoťte všetky vaše existujúce úvery a ich podmienky.
2. Výpočet potenciálnych úspor: Využite online kalkulačky na porovnanie súčasných splátok s možnou konsolidovanou splátkou.
3. Výber poskytovateľa: Porovnajte ponuky rôznych bánk a finančných inštitúcií.
4. Podanie žiadosti: Môžete tak urobiť osobne na pobočke alebo online cez webovú stránku banky.
5. Schválenie a realizácia: Po schválení nový poskytovateľ zvyčajne zaplatí vaše existujúce úvery priamo.

Výhody konsolidácie úverov

• Jednoduchšie splácanie: Namiesto viacerých splátok platíte len jednu mesačnú splátku.
• Potenciálne nižšie úrokové sadzby: Môžete získať výhodnejšiu celkovú úrokovú sadzbu.
• Lepší prehľad o financiách: Jednoduchšie sledovanie a manažment vášho dlhu.
• Možnosť predĺženia doby splácania: Môže viesť k nižším mesačným splátkam, aj keď celkovo zaplatíte viac.
• Potenciálne zlepšenie kreditného skóre: Pravidelné splácanie jedného úveru môže pozitívne ovplyvniť vaše kreditné hodnotenie.

Nevýhody konsolidácie úverov

• Možné predĺženie doby splácania: Hoci mesačné splátky môžu byť nižšie, celkovo môžete zaplatiť viac.
• Potenciálne poplatky: Niektoré banky môžu účtovať poplatky za predčasné splatenie existujúcich úverov alebo za poskytnutie nového úveru.
• Riziko opätovného zadlženia: Ak nezmeníte svoje finančné návyky, môžete sa dostať do ešte väčších problémov.

Štátna pomoc pri zvýšení splátok úverov

Od roku 2024 slovenská vláda poskytuje špeciálny príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie. Táto pomoc je určená pre ľudí, ktorým sa výrazne zvýšili splátky po refixácii úrokovej sadzby. Je to zmena oproti roku 2023, kedy bola táto pomoc poskytovaná formou daňového bonusu.

Tipy pre úspešnú konsolidáciu úverov

1. Dôkladne porovnávajte ponuky: Nezameriavajte sa len na úrokovú sadzbu, ale aj na RPMN (ročnú percentuálnu mieru nákladov) a celkové náklady úveru.
2. Čítajte zmluvu pozorne: Uistite sa, že rozumiete všetkým podmienkam nového úveru.
3. Zvážte dlhodobé dôsledky: Aj keď nižšie mesačné splátky môžu byť lákavé, prepočítajte si celkové náklady počas celej doby splácania.
4. Vytvorte si finančný plán: Konsolidácia je príležitosťou na zlepšenie vašich finančných návykov. Vytvorte si rozpočet a plán splácania.
5. Zvážte poradenstvo: Ak si nie ste istí, konzultujte svoju situáciu s finančným poradcom.

Aktuálne trendy v konsolidácii úverov na Slovensku

Digitalizácia procesu

V roku 2024 banky a finanční poskytovatelia na Slovensku pokračujú v digitalizácii procesu konsolidácie úverov. Mnoho inštitúcií teraz ponúka plne online riešenia, od žiadosti až po podpis zmluvy, čo výrazne urýchľuje celý proces.

Personalizované ponuky

Vďaka pokročilým algoritmom a analýze dát môžu banky ponúkať čoraz personalizovanejšie konsolidačné riešenia. Tieto ponuky sú prispôsobené individuálnej finančnej situácii klienta, čo zvyšuje šance na schválenie a výhodnejšie podmienky.

Dôraz na finančné vzdelávanie

Mnohé finančné inštitúcie začali klásť väčší dôraz na finančné vzdelávanie svojich klientov. Popri ponuke konsolidácie poskytujú aj nástroje a rady na lepšie hospodárenie s financiami, čím pomáhajú predchádzať budúcim finančným problémom.

Flexibilné podmienky splácania

Niektoré banky začali ponúkať flexibilnejšie podmienky splácania konsolidovaných úverov. To môže zahŕňať možnosť dočasného zníženia splátok v prípade finančných ťažkostí alebo možnosť predčasného splatenia bez poplatkov.

Prípadová štúdia: Konsolidácia úverov v praxi

Predstavme si modelovú situáciu Petra, 35-ročného IT špecialistu zo Bratislavy, ktorý sa rozhodol konsolidovať svoje úvery v 2024.

Východisková situácia Petra:

• Hypotekárny úver: 80 000 € s úrokom 3,5% p.a.
• Spotrebný úver: 10 000 € s úrokom 8% p.a.
• Kreditná karta: dlh 3 000 € s úrokom 19% p.a.

Celkové mesačné splátky: 950 €

Po konsolidácii:

Peter získal konsolidačný úver v hodnote 93 000 € s úrokovou sadzbou 3,2% p.a. na 20 rokov.
Nová mesačná splátka: 780 €

Výsledok:

• Mesačná úspora: 170 €
• Ročná úspora na úrokoch: približne 2 000 €
• Zjednodušenie: namiesto troch splátok platí len jednu

Táto prípadová štúdia ilustruje, ako môže správne nastavená konsolidácia priniesť značné úspory a zjednodušiť finančnú situáciu.

Záverečné odporúčania

Konsolidácia úverov môže byť výborným nástrojom na zlepšenie vašej finančnej situácie, ale vyžaduje si dôkladné zváženie a plánovanie. Tu sú kľúčové body, na ktoré by ste nemali zabudnúť:

1. Dôkladná analýza: Pred rozhodnutím o konsolidácii si urobte podrobnú analýzu vašej finančnej situácie a všetkých existujúcich úverov.
2. Porovnávajte ponuky: Využite porovnávacie nástroje ako Financer.sk na získanie prehľadu o najlepších dostupných ponukách na trhu.
3. Dlhodobá perspektíva: Zvážte nielen krátkodobé úľavy, ale aj dlhodobé dôsledky konsolidácie na vaše financie.
4. Čítajte podmienky: Venujte pozornosť všetkým detailom v zmluve, vrátane skrytých poplatkov a podmienok predčasného splatenia.
5. Finančná disciplína: Konsolidácia je príležitosťou na nový začiatok. Využite ju na vytvorenie zdravších finančných návykov a rozpočtu.
6. Pravidelné prehodnocovanie: Aj po konsolidácii sledujte trh a svoje možnosti. Podmienky sa môžu časom zmeniť a môžete nájsť ešte výhodnejšie riešenie.

Pamätajte, že konsolidácia úverov nie je zázračným riešením všetkých finančných problémov, ale môže byť účinným nástrojom v rukách informovaného a disciplinovaného dlžníka. S správnym prístupom a plánovaním môže konsolidácia úverov v roku 2024 na Slovensku priniesť významné zlepšenie vašej finančnej situácie a kvality života.