Ako sa zbaviť dlhov? Overené stratégie a praktické kroky

Mesačné náklady prevýšili príjmy a dlhy narastajú. Ak sa Vám to stalo, nie ste v tom sami. Podľa údajov NBS má priemerný slovenský dlžník nesplatené záväzky v celkovej hodnote niekoľko tisíc eur. Dobrá správa je, že existuje viacero overených spôsobov, ako sa dlhov zbaviť.

V tomto sprievodcovi Vám ukážeme konkrétne kroky od zostavenia rozpočtu cez konsolidáciu úverov až po osobný bankrot. Každý krok je vysvetlený prakticky, aby ste vedeli, čo robiť už dnes.

Prvý krok k zbaveniu sa dlhov je postaviť sa problému čelom. Neodkladajte upomienky do zásuvky. Každý deň omeškania znamená narastajúce úroky a poplatky.

Sadnite si a spíšte si úplne všetky záväzky. Okrem pôžičiek a hypoték nezabudnite na kreditné karty, splátky za mobilný telefón, kontokorent na účte a prípadné leasingové splátky.

Pre každý dlh si zapíšte:

• Celkový zostatok
• Úrokovú sadzbu (RPMN)
• Mesačnú splátku
• Dátum splatnosti

Bez prehľadu o tom, kam odchádzajú Vaše peniaze, sa dlhov nezbavíte. Veďte si evidenciu príjmov a výdavkov minimálne 3 mesiace. Zamerajte sa na nadbytočné výdavky, ako sú nevyužívané predplatné, impulzívne nákupy alebo drahé stravovanie vonku.

Skúste pravidlo 50/30/20:

• 50 % príjmu na základné potreby (bývanie, jedlo, doprava)
• 30 % na splácanie dlhov
• 20 % na úspory a finančnú rezervu

Ak sú Vaše dlhy veľké, dočasne presuňte aj časť z kategórie "úspory" na splácanie. Kľúčové je, aby ste mesačne posielali na dlhy viac, než sú len minimálne splátky.

Existujú dve overené stratégie na systematické splácanie viacerých dlhov. Obe fungujú na rovnakom princípe: na všetky dlhy platíte minimálne splátky a všetky peniaze navyše smerujete na jeden vybraný dlh.

Splácanie jednej pôžičky ďalšou je uzavretý kruh, z ktorého sa ťažko dostanete. Výnimkou je konsolidácia alebo refinancovanie, kedy nahradzujete nevýhodný úver výhodnejším.

Pred každým novým úverom si položte otázku: naozaj tieto peniaze nevyhnutne potrebujem? Ak chcete za požičané peniaze kúpiť niečo, bez čoho sa zaobídete, žiadať o pôžičku nemá zmysel.

Vyvarujte sa hlavne rýchlym pôžičkám na splatenie iných dlhov. Tieto produkty majú často vysoké RPMN, čo Vašu situáciu len zhorší.

Ak splácate viacero pôžičiek súčasne, konsolidácia úverov môže byť riešením. Princíp je jednoduchý: vezmete si jeden nový úver, ktorým splatíte všetky doterajšie záväzky. Namiesto viacerých splátok tak platíte len jednu, spravidla s nižšou úrokovou sadzbou.

Výhody konsolidácie:

• Jedna splátka namiesto viacerých
• Nižšia úroková sadzba
• Možnosť upraviť dobu splácania podľa Vašich možností
• Úspora na poplatkoch (v priemere 80 € mesačne)

Pri sume nad 10 000 € nesmú podľa zákona náklady na predčasné splatenie pôvodného úveru presiahnuť 1 % z istiny (0,5 % ak do splatnosti zostáva menej ako 12 mesiacov).

Ak splácate len jeden úver s nevyhovujúcimi podmienkami, refinancovanie v inej banke je jednoduchšia cesta. Niektoré banky ponúkajú refinancovanie bez poplatkov. Vždy si ale overte prípadnú pokutu za predčasné splatenie u pôvodného poskytovateľa.

Bonita klienta je pri konsolidácii aj refinancovaní kľúčová. Banky posudzujú Vašu schopnosť splácať podľa pravidiel NBS: limit DSTI (debt service-to-income) je 60 % a DTI (debt-to-income) je 8-násobok ročného príjmu. Viac o tom, čo je bonita klienta, nájdete v našom sprievodcovi.

Ak sa vo Vašich dlhoch neviete zorientovať, finančný poradca Vám pomôže získať objektívny pohľad na situáciu. Dobrý poradca:

• Zanalyzuje Vaše príjmy, výdavky a záväzky
• Navrhne optimálny plán splácania
• Pomôže s výberom konsolidačného úveru
• Poradí, či je pre Vás vhodné refinancovanie alebo oddlženie

Rátajte s tým, že služby poradcu nie sú zadarmo. Overte si, či ide o licencovaného odborníka registrovaného v NBS. Vždy si vypýtajte písomný plán a porovnajte ponuky od viacerých poradcov.

Ak prechádzate krátkodobým výpadkom príjmov (strata zamestnania, choroba), môžete požiadať o odklad splátok. Banky sú ochotné vyjsť v ústrety, ak ste doteraz splácali bez omeškania.

Máte dve možnosti:

• Odklad splátok na niekoľko mesiacov (zvyčajne 1-6 mesiacov)
• Predĺženie doby splácania so znížením mesačnej splátky

Osobný bankrot je zákonom upravený proces, vďaka ktorému sa fyzická osoba môže zbaviť svojich dlhov a začať odznova. Oficiálne sa nazýva oddlženie.

Podmienky na podanie návrhu:

• Voči Vám je vedené exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie
• Ste platobne neschopný (neschopnosť splácať aspoň 180 dní)
• Musíte preukázať poctivý zámer (snahu dlhy splatiť)

Oddlženie má dve formy:

Konkurz znamená speňaženie časti Vášho majetku. Z výťažku sa uspokoja veritelia a zvyšok dlhov sa odpustí.

Splátkový kalendár je plán splácania na 5 rokov, schválený súdom. Musíte uspokojiť aspoň 30 % nezabezpečených pohľadávok.

Ak Vás kontaktuje veriteľ s pohľadávkou spred niekoľkých rokov, neplaťte okamžite. Podľa slovenského Občianskeho zákonníka (zákon č. 40/1964 Zb.) je všeobecná premlčacia lehota 3 roky od splatnosti dlhu.

Ak veriteľ počas tejto doby nezačal súdne vymáhanie, môžete vzniesť námietku z premlčania. Veriteľ potom stráca možnosť dlh súdne vymáhať.

Výnimky z trojročnej lehoty:

• Obchodné záväzky: 4 roky
• Náhrada škody: 2 roky
• Úmyselne spôsobená škoda: 10 rokov
• Dlh uznaný dlžníkom písomne: nová lehota 10 rokov

Zbavenie sa dlhov vyžaduje disciplínu a aktívny prístup. Tu je stručný prehľad najdôležitejších pravidiel:

• Nepožičiavajte si na splácanie dlhov (výnimka: konsolidácia s lepším úrokom)
• Komunikujte s bankou ešte pred omeškaním splátky
• Sledujte si rozpočet a znížte nadbytočné výdavky
• Budujte si finančnú rezervu aj počas splácania
• Overte si úverový register a kontrolujte správnosť údajov

Ak sa dostanete do vážnych problémov, neváhajte vyhľadať odbornú pomoc. Finančný poradca alebo Centrum právnej pomoci Vám pomôžu nájsť riešenie.